火災保険の「水災補償」を外して後悔した56歳｜台風で床上浸水した実体験

「うちは高台にあるし、川からも離れているから、水災補償なんて外しても大丈夫だろう」——56歳、退職後の生活を見据えて保険料を少しでも節約したいと考えているあなたなら、そう判断してしまうのも無理はありません。実際、水災補償を外すだけで年間の保険料が数千円単位で下がることも珍しくないのです。

実はこれ、私自身の話でもあります。数年前、保険の更新時期に営業担当から「水災補償を外せば年間8千円安くなりますよ」と勧められ、「うちは高台だから水害なんて縁がない」と自信満々に補償を外してしまいました。ところがその翌年、記録的な大雨をもたらした台風が直撃し、まさかの内水氾濫で自宅の床上30センチが浸水。リビングの家具はすべて水浸しになり、床材の張り替えだけで見積もりは80万円を超えました。保険会社に連絡したところ、担当者から「大変申し訳ございませんが、水災補償が付帯されていないため、今回の損害は補償の対象外となります」と、丁寧だけれど心にグサグサ刺さる説明を受けたときの脱力感は、今でも忘れられません。

「高台だから安全」という思い込みの落とし穴

内水氾濫は河川の氾濫とは違う

私が経験したのは、川の氾濫ではなく「内水氾濫」と呼ばれる現象でした。短時間に大量の雨が降ることで、下水道や排水路の処理能力を超えた雨水が地表にあふれ出し、高台であっても低い土地に水が流れ込んでくることがあります。高台だから川の氾濫リスクは低くても、内水氾濫のリスクはハザードマップとは別の視点で確認する必要があったのです。

ハザードマップを過信しすぎない

私は当時、自治体の洪水ハザードマップだけを確認し、「浸水想定区域外だから安心」と判断していました。しかし内水氾濫は局地的な豪雨で発生するため、必ずしもハザードマップの想定通りに被害が広がるとは限らないという現実を、身をもって知ることになりました。

火災保険の補償内容を見直すときのチェックポイント

私はこの一件を機に、水災補償を再び付帯し直しました。年間の保険料は上がりましたが、あの日の80万円という出費と、家具をすべて買い替えた際の精神的なダメージを思えば、決して高い出費ではないと今は感じています。

台風・大雨シーズン前にやっておきたい備え

• 火災保険の補償内容を証券で再確認し、水災補償の有無をチェックする
• 自治体の内水氾濫ハザードマップ（洪水ハザードマップとは別）も確認する
• 土のうや止水板など、簡易的な浸水対策グッズを事前に準備しておく
• 家財の写真を事前に撮影し、被害時の保険請求をスムーズにできるようにしておく

よくある質問

Q1. 水災補償はどんな人におすすめ?

A. 河川や海の近くに住んでいる人はもちろん、高台であっても大雨による内水氾濫のリスクがある地域にお住まいの方には、水災補償の付帯をおすすめします。ハザードマップだけで判断せず、地域の排水設備の状況なども確認しておくと安心です。

Q2. 一度外した補償はいつでも付け直せる?

A. 多くの場合、保険会社に連絡すれば契約途中でも補償内容の変更は可能です。ただし変更した時点からの補償になるため、被害が起きてからでは手遅れになります。気になった時点ですぐに確認することをおすすめします。

Q3. 保険料を節約しつつ必要な補償を確保するにはどうすればいい?

A. 補償を丸ごと外すのではなく、免責金額を調整したり、不要な特約を見直したりすることで、必要な補償を残しながら保険料を抑える方法もあります。複数社で見積もりを比較することも有効です。

まとめ

保険料を少しでも節約したいという気持ちは、決して間違ったものではありません。むしろ、限られた収入の中でやりくりしようとする真面目な姿勢そのものです。ただ、水災リスクだけは「うちは大丈夫」という思い込みが、時に大きな代償につながることがあります。もしあなたが今、火災保険の見直しを考えているなら、どうか一度、証券を取り出して補償内容を確認してみてください。その数分間の確認作業が、将来のあなたと大切な家を守る、何よりの備えになります。