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正直に言うと、私は生命保険のことを何も考えずに加入していました。「とりあえず入っておけば安心」という、今思えば恥ずかしいくらい甘い考えで。32歳、シングルマザー、年収280万円。5歳の息子を一人で育てている私にとって、毎月の保険料1万2000円は決して軽い出費ではありませんでした。でも「子供のために必要だから」と思考停止していたんです。そんな私が保険を見直すきっかけになったのは、息子の小学校入学準備でお金が飛ぶように消えていった、あの春のことでした。

「お守り代わり」の保険に月1万2000円払っていた過去の私

離婚した直後、将来への不安から駆け込むように保険ショップへ行きました。「お子さんが小さいなら、万が一のときのために」と勧められるがまま、死亡保障3000万円、医療保険、がん保険のセットに加入。月々の保険料は1万2000円。当時の私は「これで何かあっても息子は大丈夫」と安心しきっていました。

でも、冷静に考えてみてください。年収280万円の私が、本当に3000万円もの死亡保障が必要だったのでしょうか。

きっかけは、息子の小学校入学準備でした。ランドセル、学習机、文房具、体操服……気づけば10万円以上が消えていました。「このペースだと、中学・高校はどうなるの？」と急に怖くなり、家計を総点検することに。そこで初めて、保険料の高さに向き合ったんです。

ネットで調べてみると、遺族年金という制度があることを知りました。シングルマザーの私が亡くなった場合、息子には遺族基礎年金が支給される。さらに、会社員なので遺族厚生年金も上乗せされる可能性がある。「え、じゃあ3000万円も本当にいる？」と、頭の中がぐるぐるし始めました。

FPに相談して気づいた「保障のダブり」と「足りない部分」

モヤモヤを抱えたまま、無料のファイナンシャルプランナー相談を予約しました。正直、「また保険を売りつけられるんじゃ……」という警戒心もありましたが、背に腹は代えられません。

相談で分かったのは、私の保険には「ダブり」と「抜け」があったということ。

• ダブり：医療保険の入院給付と、会社の健康保険の傷病手当金・高額療養費制度がかぶっている部分があった
• 抜け：私が働けなくなったときの「収入保障」が手薄だった

FPさんいわく、「シングルマザーの方は、死亡保障よりも就業不能になったときの備えを優先したほうがいいケースが多いです」とのこと。確かに、死んでしまえば遺族年金が出るけど、病気で働けなくなったら……？　その視点が完全に抜けていました。

また、死亡保障についても「お子さんが独立するまでの生活費を逆算しましょう」とアドバイスをもらいました。息子が18歳になるまであと13年。遺族年金で足りない分だけ民間の保険でカバーすればいい。計算してみると、死亡保障は1500万円程度で十分という結論に。3000万円の半分です。

この時点で、「保険って、高ければ安心ってわけじゃないんだ」と、ようやく目が覚めた気がしました。

見直し後の保険内容と、実際に浮いたお金の使い道

FPさんと相談しながら、最終的に以下のように保険を見直しました。

1. 死亡保障：収入保障保険（月10万円×13年）に変更 → 万が一のとき、息子が18歳まで毎月受け取れる形に
2. 医療保険：高額療養費制度を考慮し、最低限のシンプルなプランに
3. がん保険：一時金タイプのシンプルなものに変更

結果、月々の保険料は1万2000円から7000円に。月5000円、年間で6万円の節約になりました。

「たった5000円？」と思う方もいるかもしれません。でも、年収280万円の私にとって、6万円は大きいです。息子の習い事1年分。夏休みのちょっとした旅行代。将来の教育費の足しにもなる。保険料を減らしたことで、今の生活と将来の備え、両方に回せるお金が増えたんです。

ちなみに、浮いた5000円のうち3000円はつみたてNISAに回すことにしました（投資信託には元本割れのリスクがありますので、余裕資金の範囲で）。「保険で貯蓄」より「保険は保険、貯蓄は貯蓄」と分けたほうが、私のような低収入家庭には合っている気がします。保険に貯蓄機能を求めると、どうしても保険料が高くなりますからね。

あ、残りの2000円ですか？　これは息子との外食代です。月に一度のファミレスが、私たち親子の小さな贅沢なので。ここは削れません（笑）。

公的制度を知っておくだけで、保険選びはラクになる

今回の見直しで一番の学びは、「民間の保険に入る前に、公的制度を把握する」ということでした。

私が活用できる（または知っておくべき）公的制度をまとめると、こんな感じです。

• 遺族年金：私が亡くなった場合、息子に支給される
• 高額療養費制度：医療費が高額になっても、自己負担には上限がある
• 傷病手当金：病気やケガで働けないとき、給与の約2/3が最長1年半支給される
• 児童扶養手当：すでに受給中。シングルマザーの生活を支える大切な制度
• 就学援助制度：息子の給食費や学用品費の一部を補助してもらっている

これらを知った上で「足りない部分だけ」民間保険で補う。そう考えると、保険選びがすごくシンプルになりました。

ただ、正直に言うと、公的制度は申請しないともらえないものが多いです。「知らなかった」で損をすることもある。だから、自治体の窓口やFP相談を活用して、自分が使える制度を把握しておくことが大事だと思います。私も最初は「役所って敷居が高い……」と思っていましたが、意外と親切に教えてもらえましたよ。

まとめ：保険の見直しが向かない人もいます

ここまで読んでくださった方に正直にお伝えすると、保険の見直しは「向かない人」もいます。たとえば、今の保険に納得していて、保険料も家計を圧迫していない方。あるいは、持病があって新しい保険に入りにくい方。そういう方は無理に見直す必要はありません。

でも、もし「なんとなく加入したまま」「保険料が高いけど仕方ない」と思っているなら、一度立ち止まって考えてみてほしいです。私のように、公的制度と組み合わせて「足りない分だけ」備えるという発想で、月々の負担が軽くなるかもしれません。無料のFP相談や保険ショップを活用して、まずは現状を把握するところから始めてみてください。私もそこからでした。

正直に言うと、私は定年退職するまで保険のことをまともに考えたことがありませんでした。妻に任せきりで、毎月口座から引き落とされる金額すら把握していなかったのです。退職金2000万円を手にして「さあ、これからの人生設計を」と意気込んだものの、ふと通帳を見て愕然としました。保険料だけで月5万円以上も払っていたのです。年金生活でこの出費は痛すぎる。慌てて保険見直しを始めましたが、最初は失敗の連続でした。同じ63歳前後の方に、私の体験が少しでも参考になれば幸いです。

月5万円の保険料に気づいた日のショック

退職して最初の年金支給日、通帳記帳に行って目を疑いました。年金から引かれる税金や社会保険料は覚悟していましたが、それとは別に銀行口座から毎月引き落とされる保険料の合計が5万3000円。内訳を確認すると、終身保険、医療保険、がん保険、個人年金保険と、30代から加入していた保険がそのままになっていたのです。

「これ、全部必要なの？」と妻に聞くと、「あなたが入れって言ったんでしょ」と冷たい返事。確かに子どもが小さかった頃、生命保険の営業さんに言われるがまま契約した記憶があります。でも子どもはとっくに独立しているし、住宅ローンも完済済み。ライフステージが変わっているのに、保険は30年前のままという状態でした。

焦った私は、まずネットで「60代 保険 見直し」と検索しました。すると「定年後は保険を減らすのが基本」という記事がたくさん出てきます。しかし、具体的に何をどう減らせばいいのかわからない。医療費への備えは必要だし、退職金を守りたい気持ちもある。結局、自分一人では判断できず、プロに相談することにしました。

3社の無料相談を受けて分かった意外な事実

私が利用したのは、保険見直し本舗、ほけんの窓口、保険クリニックの3社です。どれも無料で相談できるということで、比較のために全部回ってみました。正直、最初は「無料って怪しい」と思っていましたが、各社とも複数の保険会社の商品を扱う代理店なので、契約が成立すれば保険会社から手数料が入る仕組みだと知って納得しました。

驚いたのは、3社とも提案内容が微妙に違ったこと。ある担当者は「終身保険は解約して、医療保険だけ残しましょう」と言い、別の担当者は「終身保険は払い済みにして、新しい医療保険に入り直しましょう」と提案してきました。同じ情報を伝えているのに、なぜこうも違うのか。

後から分かったのですが、担当者によって得意な保険会社や商品が異なるようです。だからこそ、1社だけで決めずに複数比較することが大切だと実感しました。ちなみに私の場合、最も丁寧に現在の保険証券を分析してくれたのは保険見直し本舗の担当者さんでした。「この特約、今は使えませんよ」と、契約書の細かい部分まで指摘してくれたのが決め手になりました。

ただし注意点もあります。相談は無料でも、新しい保険に加入すれば当然保険料は発生します。また、持病があると入れない保険も多いです。私は幸い健康でしたが、妻は高血圧の薬を飲んでいるため、選択肢が限られました。「無料相談」という言葉に惹かれて行っても、全員が理想の結果になるわけではないことは知っておくべきでしょう。

実際に見直した内容と月2万円節約の内訳

さて、実際に私がどう見直したかをご紹介します。まず、死亡保険金3000万円の終身保険は「払い済み」に変更しました。払い済みとは、今後の保険料支払いをやめて、これまで払った分で保障を続ける方法です。保障額は1200万円に減りましたが、子どもも独立している今、妻への葬式代と少しの生活費があれば十分と判断しました。これで月2万円の節約です。

次に、30代で入った医療保険を解約し、新しい医療保険に加入しました。昔の医療保険は入院5日目から給付という条件でしたが、今は日帰り入院でも給付される商品が主流です。63歳での新規加入なので保険料は上がりましたが、保障内容は格段に良くなりました。差し引きで月3000円ほどの負担増です。

がん保険はそのまま継続しました。60代はがんのリスクが高まる年代ですし、入院だけでなく通院治療にも対応している商品だったからです。何でも解約すればいいわけではないというのも、今回学んだことの一つです。

個人年金保険は悩みましたが、あと2年で受け取り開始なので継続することにしました。解約返戻金を計算してもらったところ、満期まで待った方が30万円ほど得だったのです。「面倒だから全部解約」とならなくて良かったと胸をなでおろしています。

結果として、月5万3000円だった保険料が3万2000円になりました。年間で約25万円の節約です。退職金を取り崩すペースを遅らせることができ、精神的にもかなり楽になりました。ちなみに妻には「あなたが30年間無関心だったツケが今頃回ってきたのよ」と言われましたが、まあ、返す言葉もありません。

保険見直しで失敗しないための3つのポイント

最後に、私の経験から得た教訓を3つお伝えします。

1. 現在の保険証券をすべて揃えてから相談に行く
   私は最初、証券を2枚しか持っていかず、後から追加で相談するはめになりました。契約している保険は全て把握してから相談することで、二度手間を防げます。
2. 複数の窓口で相談して比較する
   前述の通り、担当者によって提案が異なります。面倒でも2〜3社は回ることをお勧めします。私の場合、1社目の提案をそのまま受けていたら、払い済みという選択肢を知らないままでした。
3. 「解約」と「払い済み」の違いを理解する
   終身保険や個人年金保険は、解約するとこれまでの掛け金が無駄になることがあります。払い済みや減額という方法も検討しましょう。

また、重要な注意点として、保険の見直しで新しい保険に加入する場合、健康状態の告知が必要です。持病や既往歴によっては加入できなかったり、保険料が割高になったりします。「見直せば必ず得をする」わけではないことは肝に銘じてください。特に現在治療中の病気がある方は、既存の保険を安易に解約しないよう注意が必要です。

それから、保険は金融商品の一種ですので、将来の保障内容や受取金額が変わる可能性もあります。特に変額保険や外貨建て保険は元本割れのリスクがありますので、退職金の安全な運用を重視する方は慎重に検討してください。

まとめ：向かない人もいるけれど、一度は見直す価値がある

保険見直しは、正直に言うと向かない人もいます。すでに最適な保険に入っている人、持病で新しい保険に入れない人、そもそも保険にほとんど入っていない人には、大きなメリットはないかもしれません。また、面倒な手続きが苦手な方にはストレスになる可能性もあります。

しかし、私のように「何となく入ったまま放置している保険」がある方は、一度プロに相談してみる価値は十分にあると思います。年金生活での月2万円の節約は、想像以上に大きいです。無料相談だけでも、自分の保険の過不足が分かるだけで収穫があります。63歳の私にできたのですから、きっとあなたにもできるはずです。まずは保険証券を引っ張り出すところから始めてみてください。

正直に言います。私、医療保険に入りすぎていました。

32歳、シングルマザー、小学2年生の娘が1人。年収は280万円で、毎月の家計はカツカツです。「もし私が倒れたら娘はどうなるの？」という不安から、離婚後すぐに医療保険を2つも契約してしまいました。月の保険料は合計で約8,000円。当時は「これで安心」と思っていたんです。でも1年後、ファイナンシャルプランナーさんに家計相談をしたとき、「それ、かなりムダがありますよ」と言われて頭が真っ白になりました。今日は、保険の素人だった私が学んだ「シングルマザーに本当に必要な医療保険の考え方」をお話しします。

ちなみに、あれだけ「これで安心」と胸を張っていたのに、実際には約款をほとんど読んでおらず、FPさんに「この特約、内容説明できますか？」と聞かれて見事に固まってしまいました。

高額療養費制度を知らなかった私の大失敗

恥ずかしい話ですが、私は「高額療養費制度」の存在を知りませんでした。いや、名前は聞いたことあったんです。でも「なんか難しそう」「自分には関係ない」と思い込んで、ちゃんと調べていなかったんですね。

高額療養費制度とは、医療費が高額になった場合、自己負担額に上限が設けられる公的な制度です。年収280万円の私の場合、ひと月の医療費の自己負担上限は約57,600円。つまり、どんなに大きな手術をしても、保険適用の治療なら月6万円弱で済むということなんです。

これを知ったとき、「じゃあ入院日額1万円の保険、いる？」という疑問が湧きました。だって、仮に2週間入院しても自己負担は6万円程度。入院日額5,000円の保険でも、14日間で7万円もらえる計算です。正直、1万円の保障は私にはオーバースペックでした。

さらに、私が住んでいる自治体には「ひとり親家庭医療費助成制度」があり、子どもだけでなく親の医療費も一部助成されます。公的支援を調べずに民間保険に頼りすぎていた自分が、ちょっと情けなくなりました。保険会社のCMは上手なので、つい「備えあれば憂いなし」と思ってしまうんですよね。でも、まずは公的制度を知ることが第一歩だと痛感しました。

FPさんに相談して気づいた「本当に必要な保障」

家計の見直しをしようと思い立ち、無料のFP相談を利用しました。最初は「無料って怪しくない？」と警戒していたんですが、結論から言うと相談して本当によかったです。

FPさんに言われたのは、「医療保険で備えるべきは、公的制度でカバーできない部分だけでいい」ということ。具体的には以下の3点を重視すべきだと教わりました。

• 差額ベッド代（個室料金）：高額療養費の対象外
• 先進医療費：保険適用外で数百万円かかることも
• 入院中の収入減への備え：特にシングルマザーは死活問題

この視点で自分の保険を見直したら、2つの保険のうち1つは完全に重複していたことが判明。しかも、先進医療特約は両方についていたので、片方は完全にムダでした（先進医療特約は1つあれば十分です）。

結果的に、私は以下のように保険を整理しました。

1. 入院日額5,000円のシンプルな医療保険に一本化
2. 先進医療特約はそのまま継続（月数百円で安心を買える）
3. がん特約は削除（別途がん保険を検討中）

これで月の保険料は約8,000円から5,000円に。年間36,000円の節約です。正直、もっと早く相談していればよかったと後悔しています。ちなみに、FPさんは「保険は人生のお守りじゃなくて、経済的リスクへの対策ツールですよ」と言っていて、その言葉が妙に心に刺さりました。お守りだと思うと、なんとなく手放せなくなっちゃうんですよね。

シングルマザーが医療保険を選ぶときの3つのポイント

私の経験から、シングルマザーが医療保険を選ぶときに大切だと思うポイントを3つにまとめました。

1. まず公的制度を徹底的に調べる

高額療養費制度、ひとり親家庭医療費助成、傷病手当金（会社員の場合）など、使える公的支援は意外と多いです。私のように「なんとなく不安だから」で保険に入ると、公的制度と重複してお金をドブに捨てることになります。お住まいの自治体のホームページ、ぜひチェックしてください。

2. 「入院日額」より「一時金タイプ」も検討する

最近は入院が短期化しているので、「入院したら一括で10万円もらえる」というタイプの保険も人気です。シングルマザーの場合、入院中に子どもを預ける費用や、退院後の生活立て直し資金が必要になることも。日額タイプにこだわらず、自分のライフスタイルに合った形を選ぶのがおすすめです。

3. 「安さ」だけで選ばない

ネット保険は確かに安いですが、保障内容をきちんと理解できていないと危険です。私は最初、月1,500円の激安医療保険に惹かれましたが、よく見たら入院61日目からしか保障されないタイプでした（そんなに長く入院することある？って話ですよね）。安いものには理由があります。約款はちゃんと読みましょう。私は読まなかった人間なので、自戒を込めて言っています。

ちなみに余談ですが、保険の見直しをした直後に娘が「ママ、保険って何？」と聞いてきたので、「大人の課金アイテムだよ」と答えたら、「ガチャ？」と返されました。ある意味、間違ってないかもしれません。引きが悪いと使わないまま終わる点とか。

医療保険の見直しで浮いたお金の使い道

月3,000円の節約は、年間にすると36,000円。「たったそれだけ？」と思うかもしれませんが、シングルマザーにとってこの金額は大きいんです。

私はこの浮いたお金を、娘の教育費として積み立てることにしました。具体的には、楽天証券でつみたてNISAを始め、月3,000円ずつインデックスファンドに投資しています。もちろん、投資には元本割れのリスクがあります。でも、銀行に預けていても増えない時代。娘が大学に行く頃（約10年後）には、少しでも増えていてくれたらいいなと思っています。

正直なところ、保険を減らすのは最初怖かったです。「もし本当に病気になったらどうしよう」という不安は今でもゼロではありません。でも、FPさんの言葉を借りれば、「不安を解消するために必要以上のお金を払うのは、保険会社を喜ばせているだけ」なんですよね。

将来の病気より、今の教育費。未来の入院より、今日のご飯。そう考えたら、保険にかけすぎていたお金を「今の生活」や「子どもの未来」に回す方が、私にとっては合理的だと思えるようになりました。

まとめ：医療保険の見直しは「自分を知ること」から

医療保険の見直しは、正直向かない人もいます。たとえば、すでに持病がある方は新しい保険に入りにくいことがありますし、「保険があるから安心できる」という精神的な支えが必要な方もいるでしょう。無理に削る必要はありません。

ただ、私のように「なんとなく不安だから」「周りが入っているから」という理由で加入している方は、一度立ち止まって考えてみてほしいんです。公的制度を知り、自分に必要な保障を見極めること。それだけで、月数千円の節約になる可能性があります。

まずは無料のFP相談や、自治体の窓口で公的支援について聞いてみることをおすすめします。私のように「もっと早く知りたかった」と後悔しないために。

正直に言うと、私は3年間も火災保険料を払いすぎていました。賃貸契約のときに不動産屋さんから「これに入ってくださいね」と言われるがまま、年間2万5000円の保険に加入。「火事なんて起こさないし、まあいいか」と、ほとんど中身を確認していませんでした。でも、息子の小学校入学を控えて家計を見直したとき、「この保険、本当に必要な補償だけ？」とふと疑問に思ったんです。調べてみたら、私のような賃貸住まいのシングルマザーには明らかにオーバースペックな内容だったことが判明。今回は、私が実際に火災保険を見直して年間約2万円節約できた方法をお伝えします。

不動産屋任せで失敗した私の火災保険選び

5年前、息子と二人で今のアパートに引っ越してきたとき、私は初めての一人暮らし（正確には息子との二人暮らし）でバタバタしていました。不動産屋さんのカウンターで山のような書類にサインしながら、「火災保険はこちらになります」と差し出された申込書に、ほぼ説明も聞かずに記入したのを覚えています。

当時加入したのは、年間2万5000円の火災保険。「家財補償500万円」「借家人賠償責任1000万円」「個人賠償責任1億円」など、なんだかすごそうな補償がズラリ。「これだけ補償があれば安心でしょ」と深く考えませんでした。

でも、冷静に考えてみてください。私たち親子の家財って、正直そんなに高価なものありますか？息子のランドセル、私のノートパソコン、10年選手の冷蔵庫と洗濯機…全部合わせても500万円なんて絶対にいきません。我が家にあるブランド品といえば、息子がお祭りで当てた「なんちゃってロレックス」くらいです（もちろんこれは補償対象外ですね）。

後から知ったのですが、不動産会社は提携している保険会社の商品を勧めることが多く、必ずしもその人に最適なプランとは限らないんです。もちろん、不動産屋さんが悪いわけではありません。私がちゃんと確認しなかったのが一番の問題でした。

賃貸の火災保険で本当に必要な補償を見極めた方法

息子の入学準備でお金が必要になり、固定費の見直しを始めたのが昨年の秋。保険証券を引っ張り出して、一つずつ補償内容を確認していきました。

賃貸住まいの場合、絶対に必要なのは「借家人賠償責任保険」です。これは、火事を起こして大家さんの建物に損害を与えたときに補償してくれるもの。これがないと、もし火事を起こしたら自腹で弁償しなければなりません。数百万円から数千万円の請求が来る可能性もあるので、ここだけは絶対にケチってはいけません。

次に「家財保険」。これは自分の持ち物を守る補償です。私の場合、実際に持っている家財をリストアップしてみたところ、150万円もあれば十分という結論に。500万円は明らかに多すぎました。

「個人賠償責任保険」は、日常生活で他人にケガをさせたり、物を壊したりしたときの補償。実はこれ、自転車保険や子供の学校で入る保険に含まれていることも多いんです。私も確認したら、息子の学校で加入している保険と完全に重複していました。

見直しのポイントをまとめると：

• 家財の補償額は実際の持ち物の価値を計算して決める
• 借家人賠償責任は最低1000万円、できれば2000万円以上
• 個人賠償責任保険は他の保険と重複していないか確認
• 水災補償は高層階なら不要なケースも（私は3階なので外しました）

一括見積もりサービスを使って年間2万円の節約に成功

補償内容の見直し方針が決まったら、次は実際にどの保険会社に申し込むか。ここで活躍したのが「火災保険一括見積もりサービス」でした。

私が利用したのは「インズウェブ」と「保険スクエアbang!」の2つ。どちらも無料で複数の保険会社から見積もりが取れます。正直、最初は「めんどくさそう」と思っていたのですが、スマホで10分くらいで申し込み完了。数日後には各社から見積もりが届きました。

結果、私が選んだのは年間約5000円のプラン。家財補償150万円、借家人賠償責任2000万円という、必要最低限かつ十分な内容です。以前の保険と比べると、年間約2万円、2年契約なので合計約4万円の節約になりました。

ただし、注意点もあります。一括見積もりを利用すると、各社から電話やメールで連絡が来ることがあります。私の場合は3社から電話がありました。正直ちょっと面倒でしたが、「検討中です」と伝えればしつこい勧誘はありませんでした。

また、ネット型の保険は保険料が安い分、対面でのサポートが少ないというデメリットもあります。保険の内容がよくわからない、いざというときに電話で相談したいという方は、多少高くても代理店型の保険の方が安心かもしれません。

私のような「自分で調べるのは苦じゃない」「とにかく固定費を下げたい」というタイプには、ネット型保険はぴったりでした。

シングルマザーだからこそ知っておきたい火災保険の活用法

火災保険って、「火事のときだけ」の保険だと思っていませんか？私もそう思っていたのですが、実は日常のトラブルでも使えるケースがあるんです。

例えば、「子供がテレビを倒して壊してしまった」「洗濯機のホースが外れて床が水浸しになった」なんてときも、「破損・汚損」や「水濡れ」の補償に入っていれば保険金がおりることがあります。息子はやんちゃ盛りなので、この補償は外せませんでした。

また、自然災害で被害を受けたときの公的支援も知っておくと安心です。大きな災害の場合は「被災者生活再建支援制度」や自治体の独自支援が受けられることがあります。火災保険と公的支援を組み合わせることで、万が一のときの備えがより手厚くなります。

ただ、ここで一つお伝えしたいのは、保険はあくまで「万が一のための備え」であって、貯蓄の代わりにはならないということ。私のように収入が限られている場合、保険料を払いすぎて日々の生活費や教育費の貯蓄が減ってしまっては本末転倒です。必要な補償を必要なだけ、が鉄則だと実感しています。

まとめ：火災保険の見直しは「やってみる」が第一歩

火災保険の見直しで、私は年間約2万円の節約に成功しました。息子の給食費約4か月分と考えると、決して小さくない金額です。

ただ、正直に言うと、この方法は向かない人もいます。自分で補償内容を調べるのが面倒な方、保険のことはプロに任せたい方には、時間と手間がかかりすぎるかもしれません。その場合は、保険ショップで相談するのも一つの選択肢です。

でも、もし「固定費を少しでも下げたい」「今の保険料が適正か気になる」と思っているなら、まずは今の保険証券を引っ張り出して、補償内容を確認してみてください。たった10分の見直しで、年間数万円浮く可能性があるんですから。その浮いたお金で、息子と回転寿司に行こうと思います。もちろん、10皿までという約束付きで。

正直に言うと、私は医療保険で大失敗していました。32歳、シングルマザー、5歳の娘を育てながら年収280万円で生活している私。毎月の保険料が家計を圧迫しているなんて、気づくのに3年もかかってしまったんです。「万が一のため」と思って加入した医療保険が、実は「万が一」の前に家計を崩壊させかけていたという皮肉。今日は、そんな私が医療保険を見直して月3000円の節約に成功した体験をお話しします。

入院したら安心…のはずが、貯金ゼロで気づいた保険料の重さ

離婚した直後の29歳のとき、「これからは私が娘を守らなきゃ」という一心で、知り合いの保険外交員に勧められるまま医療保険に加入しました。入院日額1万円、女性特約、先進医療特約、がん特約…とにかく「手厚い保障」という言葉に安心感を覚えて、月々8,500円の保険料を払い続けていたんです。

でも、よく考えてください。年収280万円ということは、手取りは月18万円程度。そこから家賃、光熱費、食費、娘の保育料を払うと、残るのは本当にわずか。保険料8,500円って、娘と2人で外食できる回数が月2回は減る金額なんですよね。

決定的だったのは、昨年の冬。娘がインフルエンザにかかって、私もうつってしまったとき。仕事を1週間休んで、その月の収入が激減。病院代と薬代を払おうとしたら、貯金がほぼゼロだったんです。「入院したら日額1万円もらえる」保険に入っているのに、普段の医療費や生活費を払う余裕がない。これって本末転倒じゃない？と、やっと気づきました。

保険は「もしも」のときのお守りですが、そのお守りを買うために「今」の生活が苦しくなっていたら意味がない。当たり前のことなのに、不安に駆られていた当時の私には見えていませんでした。

公的制度を知ったら「そんなに保障いらなくない？」と気づいた

保険を見直そうと思い立って、まずやったのは公的医療制度について調べることでした。恥ずかしながら、高額療養費制度のことをちゃんと理解していなかったんです。

ちなみに、それまでは「医療保険は多いほど安心」と信じて疑わなかったのに、いざ保障内容を書き出してみたら同じような特約を3つも重複契約していたことが判明し、我ながら見事な保険迷子っぷりに苦笑いしました。

調べてわかったのは、私の収入だと、どんなに医療費がかかっても1ヶ月の自己負担上限は約57,600円ということ（※収入によって異なります）。つまり、仮に100万円の手術を受けても、窓口で払うのは最終的に6万円弱で済むんです。しかも、事前に「限度額適用認定証」を取得しておけば、病院の窓口での支払い自体がその金額に抑えられます。

さらに、シングルマザーには「ひとり親家庭等医療費助成制度」があります。自治体によって内容は異なりますが、私の住んでいる市では、子どもの医療費は無料、私自身も1回500円の負担で済みます。これを知ったとき、正直「今まで何のためにあんなに保険料払ってたの…」と頭を抱えました。

もちろん、公的制度でカバーされない部分もあります。

• 入院中の食事代（1食460円程度）
• 差額ベッド代（個室を希望した場合）
• 先進医療の技術料
• 入院中の収入減少

でも、これらを全部カバーしようとして月8,500円払うより、最低限の保障に絞って、浮いたお金を貯金に回すほうが現実的だと思いました。だって、入院したときに「保険金が出るまでの生活費」を貯金から出せないと、結局困りますからね。

実際に見直してみた結果と、私が選んだ保険

そこで私は、無料の保険相談サービスを利用して、プロのFPさんに相談しました。ネット予約で近くのカフェに来てもらえたので、娘を保育園に預けている間にサクッと相談できたのは助かりました（お茶代は自腹でしたが、まぁそこは必要経費ということで）。

FPさんに現状を説明すると、「公的制度をしっかり把握されていますね。それなら、医療保険はシンプルなもので十分だと思います」と言ってもらえました。そして提案されたのが、入院日額5,000円、手術給付金あり、先進医療特約付きで月額約2,000円のネット型医療保険でした。

具体的には、オリックス生命の「新キュア」や、アクサダイレクトの「終身医療」などを比較検討しました。最終的に私が選んだのは、月額1,980円の掛け捨て型医療保険。入院日額は5,000円に下げましたが、公的制度と組み合わせれば十分だと判断しました。

正直に言うと、最初は「保障を減らすのって不安…」という気持ちもありました。でも、FPさんに「不安を保険で解消しようとすると、保険料が青天井になりますよ」と言われて、ハッとしたんです。保険はあくまで「経済的リスクへの備え」であって、「精神的な安心を買う商品」ではない。その線引きを意識するようになってから、判断がしやすくなりました。

見直し後の変化はこんな感じです。

• 保険料：月8,500円 → 月1,980円（月約6,500円の節約）
• 年間で約78,000円の節約
• 浮いたお金は娘の教育費用の積立へ

ただし、注意点もあります。私は持病がなく、健康状態に問題がなかったので新しい保険にスムーズに加入できました。持病がある方や、過去に大きな病気をした方は、加入条件が厳しくなったり、保険料が高くなったりする可能性があります。現在の保険を解約する前に、必ず新しい保険の加入審査を通過してからにしてくださいね。

医療保険の見直しが向いている人・向いていない人

ここまで読んで、「自分も見直そうかな」と思った方もいるかもしれません。でも、正直に言うと、医療保険の見直しが向かない人もいます。

見直しが向いている人：

• 何年も前に加入して、一度も内容を確認していない
• 公的制度を把握せずに「とりあえず手厚く」で加入した
• 保険料が家計を圧迫していると感じている
• 健康状態に大きな問題がない

見直しに慎重になったほうがいい人：

• 持病があり、今の保険に条件なしで加入できている
• 貯蓄が十分にあり、保険料が負担になっていない
• 現在の保障内容に納得して加入している

特に、古い保険には今では加入できない有利な条件がついていることもあるので、解約前に必ず確認してください。私の場合は、3年前に加入した比較的新しい保険だったので、見直しのデメリットは少なかったです。

また、保険は万能薬ではありません。保険だけに頼らず、緊急予備資金として最低でも生活費3ヶ月分の貯金を確保することを目標にしています。私はまだ道半ばですが、保険料を見直したおかげで、少しずつ貯金できるようになりました。

まとめ：不安に振り回されず、自分に合った備えを

シングルマザーで収入が限られている私にとって、医療保険の見直しは「不安との付き合い方」を考え直すきっかけになりました。公的制度を知り、本当に必要な保障を見極めることで、月3,000円以上の節約ができました。ただし、見直しには向き不向きがあります。持病がある方や、現在の保険に満足している方は、無理に変える必要はありません。まずは無料相談で「自分の場合はどうか」を確認してみるのがおすすめです。浮いたお金で娘とアイスを食べに行ける。そんな小さな幸せのために、保険と向き合ってみませんか？