正直に言うと、私は退職金の運用で大失敗しかけました。60歳で定年退職し、手元に残った2000万円。「このお金を減らさず、むしろ増やしたい」という欲が出たんです。年金だけでは心もとない、かといって株やFXは怖い。そんなとき目に入ったのが「家賃収入で安定した老後を」という不動産投資のセミナー広告でした。結果から言うと、最初の1年半は完全に赤字。毎月の収支を見るたびに胃がキリキリしていました。今でこそ月8万円ほどの家賃収入を得ていますが、ここに至るまでの道のりは決して平坦ではありませんでした。

退職金500万円が消える恐怖——私が最初に犯した3つの失敗

2023年の春、私は退職金のうち500万円を頭金にして、都内近郊のワンルームマンションを購入しました。物件価格は1800万円。残りはローンを組みました。セミナーでは「空室リスクは低い」「管理は全部お任せ」と聞いていたので、正直なところ甘く見ていたんです。

ところが、購入から3ヶ月で最初の入居者が退去。次の入居者が決まるまで4ヶ月かかりました。その間もローンの返済は待ってくれません。毎月約9万円が消えていく恐怖は、体験した人にしかわからないでしょう。妻には「大丈夫、すぐ入るから」と言いながら、夜中にトイレで一人、収支計算をしていました。60代でこんな冷や汗をかくとは思いませんでしたね。まるで若いころの受験勉強のようでした——ただし、失敗したら老後が崩壊するという最悪のプレッシャー付きです。

私の失敗は主に3つありました。

• 立地選びの甘さ：駅から徒歩15分の物件を「安いから」という理由で選んでしまった
• 管理会社への丸投げ：任せきりにして、募集条件の見直しを提案しなかった
• キャッシュフローの計算ミス：修繕積立金や固定資産税を甘く見積もっていた

今思えば、購入前にもっと勉強すべきでした。不動産投資は「買ったら終わり」ではなく、「買ってからが始まり」なんです。

シニア世代の不動産投資——私が学んだ「やってはいけないこと」

失敗を経験して、私なりに気づいたことがあります。特にシニア世代、つまり私のような60代以上の人間が不動産投資をする際に絶対に避けるべきことです。

まず、退職金の半分以上を投資に回してはいけません。私は当初、「2000万円のうち500万円なら大丈夫」と思っていましたが、ローン返済や予期せぬ出費を考えると、これでもギリギリでした。医療費や介護費用など、60代以降は何が起きるかわかりません。手元資金は最低でも1000万円は確保しておくべきだったと反省しています。

次に、「サブリース契約なら安心」という言葉を鵜呑みにしないこと。確かに家賃保証は魅力的に聞こえますが、数年後に保証額が下げられるケースは珍しくありません。私の知人は、契約から5年後に保証家賃を2万円下げられ、収支が一気に悪化しました。契約書の細かい字をしっかり読む——老眼でつらくても、ここは頑張りどころです。

そして最も大切なのは、「この物件、自分なら住みたいか？」と考えることです。投資物件を見るとき、つい利回りばかり気にしてしまいますが、入居者目線で考えれば、駅から遠い、日当たりが悪い、周辺にコンビニがないといった物件は敬遠されます。私が最初に買った物件は、冷静に考えれば「住みたくない物件」でした。

しかも当時は「利回りさえ良ければ入居者は勝手に決まる」と謎の自信を持っていたのに、いざ募集を出したら3ヶ月間問い合わせゼロ。不動産屋さんに「オーナーさん、さすがにこの家賃設定は強気すぎます」と苦笑いされ、結局相場より下げる羽目になりました。

2年目からの逆転——月8万円の家賃収入を得るまで

失敗続きだった1年目を経て、私は戦略を変えました。まず、最初の物件は損切りを覚悟で売却。幸い、購入時より100万円ほど安い価格で売れました。500万円の頭金に対して100万円のマイナス。痛い授業料でしたが、毎月の赤字を垂れ流すよりはマシだと判断しました。

その後、今度は徹底的に勉強しました。楽待やRENOSYなどの不動産投資サイトで情報収集し、実際に投資している人のブログも読み漁りました。成功している人たちには共通点がありました。それは「立地に妥協しない」「自己資金を多めに入れる」「長期で考える」の3つです。

2024年の秋、私は2件目の物件を購入しました。今度は東京都内、駅徒歩5分のワンルーム。築25年と古めですが、リフォーム済みで設備は新しい。価格は1500万円で、頭金は400万円を入れました。前回の教訓を活かし、月々のキャッシュフローがプラスになる計算を何度も確認しました。

結果、この物件は購入から1週間で入居者が決まりました。家賃は7.5万円、ローン返済や管理費を引いても毎月約2万円のプラス。さらに2025年には、もう1件追加購入し、現在は2物件で月8万円ほどの家賃収入を得ています。年金と合わせると、生活にかなり余裕が出てきました。

ただし、これは順調に入居者がついている場合の話です。空室が発生すれば収入はゼロになりますし、設備の故障などで突発的な出費もあります。不動産投資には元本割れのリスクがあり、家賃収入が保証されているわけではありません。この点は誤解のないようにしていただきたいです。

正直に言います——不動産投資が向かない人もいます

3年間の経験を経て、私は不動産投資の良さも難しさも身をもって知りました。家賃収入は確かに魅力的です。年金にプラスして月8万円あると、孫へのお小遣いも気兼ねなく渡せますし、妻と温泉旅行にも行けます。「不労所得」という言葉の響きも、実際に体験すると格別です。

しかし、不動産投資は誰にでも向いているわけではありません。

1. 手元資金に余裕がない人（最低でも生活費2年分は確保すべき）
2. 「絶対に損したくない」という気持ちが強い人
3. 物件選びや契約内容を自分で調べるのが苦手な人
4. 長期的な視点で物事を考えられない人

これらに当てはまる方は、まずは少額から始められる不動産クラウドファンディングなどで感覚を掴むのも良いかもしれません。1万円から投資できるサービスもありますし、実際の不動産を買うほどのリスクはありません。

私の場合、失敗を経験したことで「慎重さ」が身につきました。今では物件を見るとき、必ず現地に足を運び、周辺環境を確認します。管理会社とも密に連絡を取り、入居者の状況を把握しています。手間はかかりますが、この手間を惜しまないことが、安定した家賃収入につながると実感しています。

まとめ：退職後の家賃収入は「準備」がすべて

63歳から始めた不動産投資。正直、最初は失敗の連続でした。しかし、諦めずに学び続けたことで、今では月8万円の家賃収入を得られるようになりました。とはいえ、不動産投資には元本割れや空室のリスクがあり、向かない人には本当に向きません。もし興味があるなら、まずは無料セミナーに参加するか、信頼できる相談窓口で話を聞いてみてください。私のような失敗をしないために、十分な準備をしてから一歩を踏み出すことをおすすめします。

正直に言うと、私は退職金の運用で最初に大きな失敗をしました。定年退職して2000万円という大金を手にしたとき、「これを増やさなければ」という焦りから、よく調べもせずに銀行窓口で勧められた投資信託を一括購入してしまったのです。その後、基準価額が下がるたびに夜も眠れない日々が続きました。63歳という年齢で「取り返しがつかないのでは」という恐怖。あのときの自分に言いたいです。「もっと慎重に、分散して投資すればよかった」と。今日は、そんな私が積立投資という方法にたどり着くまでの道のりと、実際に1年間続けてみた本音をお話しします。

退職金一括投資で味わった後悔の日々

2024年の春、38年間勤めた会社を定年退職しました。退職金は約2000万円。妻と二人、年金だけでは心もとないと感じていた私は、「このお金を運用して少しでも増やしたい」と考えていました。

そんなとき、取引先の銀行から「退職金運用のご相談会」という案内が届きました。担当者は親切で、「今が買い時です」「この商品は人気があります」と熱心に説明してくれました。私は深く考えずに、退職金の半分にあたる1000万円を一括で投資信託に投入してしまったのです。

ところが、購入から2ヶ月後、世界的な株安が起こり、私の投資信託は一時15%も下落しました。150万円が一瞬で消えた計算です。毎日スマホで基準価額をチェックしては、食欲もなくなる始末。妻には「また下がった」とため息をつくばかりで、夫婦の会話もぎくしゃくしました。

ちなみに、口では「もう投資なんて怖くてやりたくない」と半ば拗ねていたくせに、含み損を抱えたまま毎晩スマホで基準価額をリロードするという、矛盾だらけの行動を繰り返していました。

このとき痛感したのは、「一括投資は精神的にきつい」ということ。特に私のように、もう働いて取り返すことが難しい年齢では、下落時のダメージが心に重くのしかかります。若い頃なら「長期で見れば大丈夫」と思えたかもしれませんが、63歳の私にとって「長期」がどれくらいあるのか、正直わからないのです。

積立投資という「地味だけど堅実な方法」との出会い

落ち込んでいた私を救ってくれたのは、大学時代の友人でした。彼は証券会社に勤めていた経験があり、私の状況を聞いて「積立投資に切り替えたらどうだ」とアドバイスをくれました。

積立投資とは、毎月一定額をコツコツ投資していく方法です。一括で大金を投じるのではなく、時間を分散させることで、購入価格を平均化できます。いわゆる「ドルコスト平均法」というやつですね。

最初は「今さら毎月少額を積み立てても意味があるのか」と半信半疑でした。だって63歳ですよ。20代の若者が30年かけて資産を作るのとはわけが違います。しかし友人は言いました。「10年でも15年でも、人生は続くだろう。焦って大損するより、ゆっくり増やす方がいい」と。

その言葉で目が覚めました。確かに、日本人の平均寿命を考えれば、私にもまだ20年以上の時間がある可能性があります。「残りの人生で使うお金」を少しずつ育てていくという発想に切り替えたのです。

さっそく楽天証券で口座を開設し、新NISAのつみたて投資枠を活用することにしました。選んだのは、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）という投資信託。手数料が安く、世界中に分散投資できる点が決め手でした。月々5万円からスタートし、様子を見ながら続けることにしたのです。

1年間続けてわかったメリットと正直なデメリット

積立投資を始めて約1年が経ちました。その間に感じたことを、良い点も悪い点も含めて正直にお伝えします。

私が感じたメリット

• 精神的に楽になった：一括投資のときは毎日値動きが気になっていましたが、積立投資では「下がったら多く買える」と思えるようになりました。まるで、スーパーの特売日を喜ぶような感覚です（貧乏性が役に立つ日が来るとは思いませんでした）。
• 自動引き落としで手間がかからない：毎月決まった日に自動で購入されるので、面倒な操作は一切ありません。年金生活でボケ防止にスマホをいじる程度の私でも続けられています。
• 新NISAの非課税メリットが大きい：運用益に税金がかからないのは、やはり嬉しいです。つみたて投資枠は年間120万円まで非課税で投資できます。

正直に感じたデメリット

• 増えるスピードはゆっくり：1年間で投資した60万円が、今は約66万円になっています。10%増えたと言えば聞こえはいいですが、「大儲け」とは程遠いです。短期間で大きく増やしたい人には物足りないでしょう。
• 元本割れのリスクは消えない：積立投資でも、相場が長期間下落し続ければ損失が出る可能性があります。「絶対安全」ではないことを忘れてはいけません。
• 途中でやめたくなる誘惑：暴落時に「今売った方がいいのでは」という考えが頭をよぎります。積立投資は「続けること」が肝心なので、この誘惑との戦いは想像以上に大変です。

※投資信託は元本保証ではありません。基準価額の下落により、投資元本を割り込む可能性があります。投資は自己責任で行ってください。

63歳からの積立投資で大切にしている3つのルール

この1年間で、私なりのルールができました。同世代の方の参考になれば嬉しいです。

1. 生活防衛資金は別に確保する：私は退職金のうち500万円を普通預金に残しています。急な医療費や介護費用が必要になっても、投資を取り崩さなくて済むようにするためです。投資は「なくなっても生活できるお金」でやるのが鉄則だと思います。
2. 月々の積立額は無理のない範囲で：年金収入と生活費を計算して、「このくらいなら続けられる」という金額に設定しています。背伸びして高額を設定すると、苦しくなって途中でやめてしまいます。
3. 値動きを見る回数を減らす：最初は毎日チェックしていましたが、今は月に1〜2回程度にしています。見すぎると不安になるだけです。代わりに、その時間で妻と散歩に出かけるようになりました。運用成績より健康の方が大事ですからね。

振り返ってみると、一括投資で失敗したからこそ、積立投資の良さがわかったのかもしれません。高い授業料でしたが、おかげで今は穏やかな気持ちで投資と向き合えています。

まとめ：積立投資が向かない人もいます

正直に言うと、積立投資は万人向けではありません。「すぐに大きく増やしたい」「投資にドキドキ感を求めたい」という方には物足りないでしょう。また、数年以内に使う予定のあるお金で投資するのはおすすめしません。しかし、私のように「退職金を守りながら、少しずつ増やしたい」と考える方には、検討する価値があると思います。まずは少額から、無理のない範囲で始めてみてはいかがでしょうか。63歳の私にもできたのですから、きっとあなたにもできるはずです。

63歳で始めた積立投資、退職金2000万円の運用で学んだ5つの教訓

正直に告白します。私、退職金を受け取った直後に銀行で勧められるまま、よく分からない投資信託を300万円も一括購入してしまいました。「退職おめでとうございます」と言われてその気になり、パンフレットの利回りの数字だけ見て決めてしまったのです。結果、半年後に基準価額が15%も下落。夜中に何度もスマホで評価額を確認しては、胃がキリキリする日々を過ごしました。38年間コツコツ働いて手にした退職金が、私の無知のせいでこんなに簡単に目減りするなんて。あの時の後悔は、今でも鮮明に覚えています。この経験から学んだ「積立投資」という選択肢について、同じ世代の皆さんにお伝えしたいと思います。

退職金の一括投資で痛い目を見た私が、積立投資に切り替えた理由

退職後、私には2000万円の退職金がありました。現役時代は忙しさにかまけて資産運用なんて考えたこともなく、預金通帳の残高を眺めるのが精一杯。そんな私が退職の翌週、取引先の銀行に呼ばれて「特別金利の定期預金キャンペーン」の説明を受けたのが運の尽きでした。

定期預金だけではなく、セットで投資信託も購入することが条件だったのです。担当者の「今がチャンスです」という言葉と、過去の運用実績のグラフを見せられ、深く考えずに300万円を一括投資してしまいました。妻には「プロに任せれば大丈夫」と偉そうに言っていたのですが、その後の下落で夫婦喧嘩に発展したのは言うまでもありません。

この経験から、私は投資について真剣に勉強し始めました。そこで出会ったのが「積立投資」という考え方です。毎月一定額をコツコツ投資することで、購入タイミングを分散させ、高値掴みのリスクを軽減できるという仕組み。まさに私のような投資初心者に向いている方法だと感じました。

特に印象的だったのは「ドルコスト平均法」という考え方。相場が下がった時はたくさん買え、上がった時は少なく買う。これなら相場の上げ下げに一喜一憂しなくて済むかもしれない。藁にもすがる思いで、残りの資金の一部で積立投資を始めることにしました。

63歳からのNISA活用、正直迷いました

積立投資を始めるにあたり、まず検討したのが新しいNISA制度の活用です。2024年から始まった新NISAは、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせて年間360万円まで非課税で投資できる制度。運用益に税金がかからないのは、年金生活者にとって本当にありがたい仕組みです。

ただ、正直なところ、63歳という年齢で始めることに大きな迷いがありました。「今さら始めても意味があるのか」「10年、20年の長期投資なんて、自分にはもう時間がないのでは」。そんな思いが頭をよぎりました。夜、布団の中で天井を見つめながら、何度も考えました。

しかし、よく調べてみると、平均寿命を考えれば、63歳でもまだ20年以上の運用期間が期待できることに気づきました。もちろん、個人差はありますが、「もう遅い」と決めつけるのは早計だったのです。孫の顔を見るまでは元気でいたいですし、その頃には運用益も少しは育っているかもしれない。そう考えると、少し前向きになれました。

結局、私はSBI証券でNISA口座を開設し、つみたて投資枠を使って毎月5万円の積立を始めました。選んだのは、手数料の安いインデックスファンドです。eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）を中心に、国内債券のファンドも少し組み合わせています。株式100%は、さすがにこの年齢では心臓に悪いですから（笑）。

医療費と生活費の確保、投資に回せる金額の見極め方

積立投資を続ける上で、私が最も慎重になったのは「いくらまで投資に回していいのか」という判断です。退職金2000万円といっても、これは老後の生活を支える大切なお金。全額を投資に回すわけにはいきません。

まず、向こう3年分の生活費として、500万円は普通預金と定期預金に確保しました。年金だけでは月々の生活費が5万円ほど不足するため、その補填分です。次に、医療費の備えとして300万円を別途確保。この年齢になると、いつ大きな病気をするか分かりませんから。

残りの1200万円のうち、最初に失敗した300万円を除く900万円が投資に回せる資金です。ただし、これを一度に投資するのではなく、3年間かけて毎月25万円ずつ積み立てる計画を立てました。もちろん、これは私の場合の話であり、皆さんの状況によって適切な金額は異なります。

ここで重要な注意点をお伝えしなければなりません。投資信託を含む金融商品には、元本割れのリスクがあります。私が経験したように、投資した資金が減ってしまう可能性は常にあるのです。特に退職金のような「代わりがない」お金を運用する場合は、最悪の事態を想定した上で、失っても生活に支障がない範囲に留めることが大切です。

投資は、余裕資金で行うもの。これは耳にタコができるほど聞く言葉ですが、実際に身をもって経験しないと、その重みは分からないものです。私の失敗が、皆さんの教訓になれば幸いです。

1年間積立を続けて感じた、メリットとデメリット

積立投資を始めて約1年が経ちました。この間に感じたメリットとデメリットを、正直にお伝えします。

【メリット】

• 毎月自動で積み立てられるため、投資タイミングに悩まなくなった
• 一括投資の時のような「高値で買ってしまったかも」という不安が軽減された
• 相場が下がっても「安く買えている」と前向きに考えられるようになった
• 夜中にスマホで評価額を確認する頻度が激減した（妻も喜んでいます）

【デメリット・注意点】

• 相場が右肩上がりの時は、一括投資の方がリターンが大きかった可能性がある
• 毎月の積立額を決めるまでに、かなりの時間と労力がかかった
• 「もっと早く始めていれば」という後悔は、正直今でもある
• 投資の勉強に時間を取られ、退職後にやりたかった趣味の時間が減った

特に3番目の後悔は根深いものがあります。もし30代、40代の頃から積立投資を始めていれば、今頃はもっと大きな資産になっていたかもしれない。でも、過去は変えられません。63歳の今からでも、残りの人生で最も若い「今日」から始めるしかないのです。これを読んでいる若い世代の方には、ぜひ早めのスタートをお勧めします。私のような後悔をしないために。

まとめ：積立投資は万能ではない、でも私には合っていた

ここまで読んでいただき、ありがとうございます。最後に正直に申し上げると、積立投資は全員に向いているわけではありません。まとまった資金があり、相場を読む自信がある方には、一括投資の方が効率的かもしれません。また、投資そのものにストレスを感じる方や、元本割れを絶対に許容できない方には、預金や個人向け国債の方が適しているでしょう。

ただ、私のように投資経験がなく、一度失敗して臆病になった人間には、積立投資という「小さく始めて、コツコツ続ける」スタイルが精神的に楽でした。興味を持たれた方は、まず少額から試してみてはいかがでしょうか。月1000円からでも始められます。私と同じ失敗をしないためにも、一括投資ではなく、時間を味方につける方法を検討してみてください。

※この記事は2026年6月5日時点の情報に基づいています。投資は自己責任でお願いいたします。金融商品には元本割れのリスクがあり、将来の運用成果を保証するものではありません。