正直に言うと、私は医療保険で大失敗していました。52歳、定年まで残り10年。老後資金の不安から家計を見直し始めたとき、「なんとなく」で20年以上払い続けていた医療保険の存在に気づいたんです。毎月の支払額すら正確に把握していなかった自分が恥ずかしくなりました。年収700万円あっても、こんな基本的なことを放置していた。でも、そこから真剣に向き合ったことで、月5000円の節約と本当に必要な保障を手に入れることができました。今日は、その体験をお話しします。
20年間「なんとなく」で払い続けた医療保険の実態
私が最初に医療保険に入ったのは30歳のとき。結婚を機に「とりあえず入っておくか」という軽い気持ちでした。正直、保険の営業さんに言われるがまま、入院日額1万円、手術給付金ありの「よくあるタイプ」に加入。当時は月額4,500円程度だったと記憶しています。
それから20年以上。途中で何度か「見直しませんか？」という連絡があったものの、面倒くさくてスルー。気づけば月額12,000円まで上がっていました。年間にすると144,000円。20年で計算すると…考えたくもない金額です。
ターニングポイントは去年の健康診断でした。「軽度の脂肪肝」と言われ、ふと「そういえば保険ってどうなってるんだっけ」と不安になったんです。慌てて保険証券を引っ張り出してみると、特約がごちゃごちゃ付いていて、何がどこまで保障されるのかさっぱり分からない。まるで説明書なしでIKEAの家具を組み立てるような気分でした。
そこで初めて、自分の保険内容を真剣に理解しようと決意しました。
保険の見直しで気づいた「ムダな保障」と「足りない保障」
まず私がやったのは、加入中の保険内容を紙に書き出すことでした。これが意外と大変で、約款を読むのに週末を丸々潰しました。でも、この作業をしたことで衝撃の事実が判明したんです。
ムダだった保障:
- がん診断給付金100万円（別でがん保険にも入っていた）
- 死亡保障500万円（すでに子どもは独立、住宅ローンも団信でカバー）
- 入院日額1万円（今の医療は短期入院が主流なのに…）
足りなかった保障:
- 先進医療特約（なぜか付いていなかった）
- 通院保障（がんの場合、通院治療が増えている）
正直、愕然としました。保険屋さんを責めるつもりはありません。20年前と今では医療の現場が全く違うんです。以前は「入院が長引くかも」という不安に備えていましたが、今は平均入院日数がどんどん短くなっています。厚生労働省のデータによると、一般病床の平均在院日数は約16日。昔のように1ヶ月入院なんてケースは稀なんです。
52歳という年齢で見直すことに不安もありました。持病があると入れない保険もありますし、年齢が上がれば保険料も高くなる。でも、「このまま無駄な保険料を払い続けるのか」「本当に必要なときに役立たない保険でいいのか」と自問自答した結果、見直しを決断しました。
実際に見直して選んだ医療保険と、その選定基準
保険の見直しにあたって、私が重視したポイントは3つです。
- 終身タイプであること：60歳、70歳で更新のたびに保険料が上がるのは老後資金的にキツい
- シンプルな保障内容：特約てんこ盛りより、必要最小限で分かりやすいもの
- 先進医療特約が付けられること：高額になりがちな先進医療への備え
いくつかの保険会社を比較検討しました。オリックス生命の「医療保険キュア」、アフラックの「医療保険 EVER Prime」、チューリッヒ生命の「終身医療保険プレミアムZ」などが候補に挙がりました。
最終的に私が選んだのは、入院日額5,000円、先進医療特約付きのシンプルなプランです。「日額5,000円で足りるの？」と思われるかもしれません。でも、冷静に考えてみてください。高額療養費制度を使えば、月の医療費の自己負担額には上限があります。年収700万円の私の場合、月の上限は約9万円程度。短期入院なら、日額5,000円の給付金と貯蓄で十分対応できると判断しました。
結果として、月額保険料は12,000円から7,000円に。月5,000円、年間60,000円の節約です。定年までの10年で60万円。これを退職金と合わせて運用に回せると考えると、見直しの手間は十分に報われました。
ただし、注意点もあります。新しい保険に切り替える際は、必ず新しい保険の保障が開始してから古い保険を解約してください。私は慎重に、新保険の責任開始日を確認してから旧保険を解約しました。ここで焦ると、無保険期間ができてしまう危険があります。
50代での医療保険見直し、正直なメリット・デメリット
ここからは、実際にやってみて感じたメリット・デメリットを率直にお伝えします。
メリット:
- 毎月の固定費が減り、老後資金への不安が少し軽減された
- 保障内容を理解したことで、いざというときの安心感が増した
- 家計全体を見直すきっかけになった（ダウンサイジングの第一歩）
デメリット:
- 50代での新規加入は保険料が割高（30代で見直していれば…と後悔）
- 健康状態の告知が必要で、持病があると選択肢が狭まる
- 比較検討に時間と労力がかかる（正直、仕事しながらは大変だった）
医療保険の見直しが向かない人もいます。すでに持病があって新しい保険に入りにくい方、今の保険に長年加入していて解約返戻金が大きい方、そもそも十分な貯蓄があって保険が不要な方。こういった方は、無理に見直す必要はないと思います。
また、保険は「お守り」的な側面もあります。数字だけで判断できない心理的な安心感も大切。私も日額を下げることには少し抵抗がありました。でも、年金の仕組みを調べたり、退職金の運用を考えたりする中で、「保険に頼りすぎず、貯蓄と公的制度を組み合わせる」という考え方にシフトできました。
まとめ：まずは保険証券を引っ張り出すことから
52歳で医療保険を見直した結果、月5,000円の節約と、本当に必要な保障を手に入れることができました。ただ、これは私の場合の話。すべての人にこの方法が合うわけではありません。持病がある方、今の保険に愛着がある方、見直しの手間をかけたくない方には向かないこともあります。でも、もし「なんとなく」で保険を払い続けているなら、一度立ち止まって考える価値はあると思います。まずは自宅の引き出しから保険証券を引っ張り出すこと。そこから始めてみませんか。