63歳で始めた積立投資、退職金2000万円の運用で学んだ5つの教訓

正直に告白します。私、退職金を受け取った直後に銀行で勧められるまま、よく分からない投資信託を300万円も一括購入してしまいました。「退職おめでとうございます」と言われてその気になり、パンフレットの利回りの数字だけ見て決めてしまったのです。結果、半年後に基準価額が15%も下落。夜中に何度もスマホで評価額を確認しては、胃がキリキリする日々を過ごしました。38年間コツコツ働いて手にした退職金が、私の無知のせいでこんなに簡単に目減りするなんて。あの時の後悔は、今でも鮮明に覚えています。この経験から学んだ「積立投資」という選択肢について、同じ世代の皆さんにお伝えしたいと思います。

退職金の一括投資で痛い目を見た私が、積立投資に切り替えた理由

退職後、私には2000万円の退職金がありました。現役時代は忙しさにかまけて資産運用なんて考えたこともなく、預金通帳の残高を眺めるのが精一杯。そんな私が退職の翌週、取引先の銀行に呼ばれて「特別金利の定期預金キャンペーン」の説明を受けたのが運の尽きでした。

定期預金だけではなく、セットで投資信託も購入することが条件だったのです。担当者の「今がチャンスです」という言葉と、過去の運用実績のグラフを見せられ、深く考えずに300万円を一括投資してしまいました。妻には「プロに任せれば大丈夫」と偉そうに言っていたのですが、その後の下落で夫婦喧嘩に発展したのは言うまでもありません。

この経験から、私は投資について真剣に勉強し始めました。そこで出会ったのが「積立投資」という考え方です。毎月一定額をコツコツ投資することで、購入タイミングを分散させ、高値掴みのリスクを軽減できるという仕組み。まさに私のような投資初心者に向いている方法だと感じました。

特に印象的だったのは「ドルコスト平均法」という考え方。相場が下がった時はたくさん買え、上がった時は少なく買う。これなら相場の上げ下げに一喜一憂しなくて済むかもしれない。藁にもすがる思いで、残りの資金の一部で積立投資を始めることにしました。

63歳からのNISA活用、正直迷いました

積立投資を始めるにあたり、まず検討したのが新しいNISA制度の活用です。2024年から始まった新NISAは、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせて年間360万円まで非課税で投資できる制度。運用益に税金がかからないのは、年金生活者にとって本当にありがたい仕組みです。

ただ、正直なところ、63歳という年齢で始めることに大きな迷いがありました。「今さら始めても意味があるのか」「10年、20年の長期投資なんて、自分にはもう時間がないのでは」。そんな思いが頭をよぎりました。夜、布団の中で天井を見つめながら、何度も考えました。

しかし、よく調べてみると、平均寿命を考えれば、63歳でもまだ20年以上の運用期間が期待できることに気づきました。もちろん、個人差はありますが、「もう遅い」と決めつけるのは早計だったのです。孫の顔を見るまでは元気でいたいですし、その頃には運用益も少しは育っているかもしれない。そう考えると、少し前向きになれました。

結局、私はSBI証券でNISA口座を開設し、つみたて投資枠を使って毎月5万円の積立を始めました。選んだのは、手数料の安いインデックスファンドです。eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）を中心に、国内債券のファンドも少し組み合わせています。株式100%は、さすがにこの年齢では心臓に悪いですから（笑）。

医療費と生活費の確保、投資に回せる金額の見極め方

積立投資を続ける上で、私が最も慎重になったのは「いくらまで投資に回していいのか」という判断です。退職金2000万円といっても、これは老後の生活を支える大切なお金。全額を投資に回すわけにはいきません。

まず、向こう3年分の生活費として、500万円は普通預金と定期預金に確保しました。年金だけでは月々の生活費が5万円ほど不足するため、その補填分です。次に、医療費の備えとして300万円を別途確保。この年齢になると、いつ大きな病気をするか分かりませんから。

残りの1200万円のうち、最初に失敗した300万円を除く900万円が投資に回せる資金です。ただし、これを一度に投資するのではなく、3年間かけて毎月25万円ずつ積み立てる計画を立てました。もちろん、これは私の場合の話であり、皆さんの状況によって適切な金額は異なります。

ここで重要な注意点をお伝えしなければなりません。投資信託を含む金融商品には、元本割れのリスクがあります。私が経験したように、投資した資金が減ってしまう可能性は常にあるのです。特に退職金のような「代わりがない」お金を運用する場合は、最悪の事態を想定した上で、失っても生活に支障がない範囲に留めることが大切です。

投資は、余裕資金で行うもの。これは耳にタコができるほど聞く言葉ですが、実際に身をもって経験しないと、その重みは分からないものです。私の失敗が、皆さんの教訓になれば幸いです。

1年間積立を続けて感じた、メリットとデメリット

積立投資を始めて約1年が経ちました。この間に感じたメリットとデメリットを、正直にお伝えします。

【メリット】

• 毎月自動で積み立てられるため、投資タイミングに悩まなくなった
• 一括投資の時のような「高値で買ってしまったかも」という不安が軽減された
• 相場が下がっても「安く買えている」と前向きに考えられるようになった
• 夜中にスマホで評価額を確認する頻度が激減した（妻も喜んでいます）

【デメリット・注意点】

• 相場が右肩上がりの時は、一括投資の方がリターンが大きかった可能性がある
• 毎月の積立額を決めるまでに、かなりの時間と労力がかかった
• 「もっと早く始めていれば」という後悔は、正直今でもある
• 投資の勉強に時間を取られ、退職後にやりたかった趣味の時間が減った

特に3番目の後悔は根深いものがあります。もし30代、40代の頃から積立投資を始めていれば、今頃はもっと大きな資産になっていたかもしれない。でも、過去は変えられません。63歳の今からでも、残りの人生で最も若い「今日」から始めるしかないのです。これを読んでいる若い世代の方には、ぜひ早めのスタートをお勧めします。私のような後悔をしないために。

まとめ：積立投資は万能ではない、でも私には合っていた

ここまで読んでいただき、ありがとうございます。最後に正直に申し上げると、積立投資は全員に向いているわけではありません。まとまった資金があり、相場を読む自信がある方には、一括投資の方が効率的かもしれません。また、投資そのものにストレスを感じる方や、元本割れを絶対に許容できない方には、預金や個人向け国債の方が適しているでしょう。

ただ、私のように投資経験がなく、一度失敗して臆病になった人間には、積立投資という「小さく始めて、コツコツ続ける」スタイルが精神的に楽でした。興味を持たれた方は、まず少額から試してみてはいかがでしょうか。月1000円からでも始められます。私と同じ失敗をしないためにも、一括投資ではなく、時間を味方につける方法を検討してみてください。

※この記事は2026年6月5日時点の情報に基づいています。投資は自己責任でお願いいたします。金融商品には元本割れのリスクがあり、将来の運用成果を保証するものではありません。