私、住宅ローンの借り換えを「もっと早くやっておけば…」と後悔しています。
正直に言うと、借り換えという選択肢を知ってはいたものの、「面倒くさそう」「今さら審査に通るのか不安」という理由で、ずっと見て見ぬふりをしていました。52歳、年収700万円、定年まであと10年。老後資金の不安が日に日に大きくなる中、ようやく重い腰を上げて借り換えに挑戦。結果として年間約18万円の節約に成功しましたが、そこに至るまでには恥ずかしい失敗もありました。この記事では、50代サラリーマンのリアルな借り換え体験をお伝えします。
借り換えを先延ばしにした5年間で失った金額に愕然
我が家の住宅ローンは、2010年に地方銀行で組んだもの。当時の金利は変動で1.275%。「まあ、こんなものかな」と思いながら15年以上払い続けてきました。借り換えの存在は知っていましたが、なんとなく「大きな差はないだろう」と勝手に思い込んでいたんです。
転機は去年の秋。会社の同僚との雑談で「俺、借り換えで月1万5千円浮いたよ」と聞いたこと。正直、最初は「本当かよ」と半信半疑でした。帰宅後、妻に話すと「うちも調べてみたら？」と言われ、渋々ネットで情報収集を始めました。
そこで見つけたのが、各銀行の借り換えシミュレーション。試しに入力してみると、残債2,100万円、残り返済期間13年の我が家の場合、金利0.4%台の銀行に借り換えると、総返済額が約80万円も減るという結果が出ました。
「え、80万円？」思わず二度見しました。
さらにショックだったのは、5年前に借り換えていれば、もっと大きな効果があったという事実。残債も多く、返済期間も長かったからです。ざっくり計算すると、先延ばしにした5年間で少なくとも50万円以上は余計に払っていたことになります。あのとき面倒がらずに動いていれば…。まさに「時は金なり」を痛感した瞬間でした。
50代の審査は厳しい？実際に感じた3つの壁
いざ借り換えを決意したものの、50代という年齢がネックになるのではと不安でした。ネットで調べると「50代は審査に通りにくい」という情報もちらほら。結論から言うと、審査には通りました。ただ、いくつかの壁を感じたのも事実です。
壁その1：完済時年齢の制限
多くの銀行は「完済時年齢80歳未満」を条件としています。私の場合、52歳で残り13年なので完済時65歳。これはクリアできました。しかし、もし返済期間を延ばして月々の負担を軽くしたいと思っても、選択肢は限られます。ここは50代特有の制約ですね。
壁その2：団体信用生命保険（団信）の審査
借り換えには団信への加入が必須という銀行がほとんど。健康状態の告知が必要で、持病があると加入できないケースも。私は幸い大きな持病はありませんでしたが、健康診断で「要経過観察」となっている項目があり、正直ドキドキしました。結果的に問題なく通りましたが、50代は健康面のハードルを意識しておくべきだと感じました。
壁その3：転職・収入減少リスクの見極め
定年まで10年の私。「この先、収入が減る可能性は？」という点も審査で見られている気がしました。幸い、勤続年数が25年以上あり、年収も安定していたので問題ありませんでしたが、役職定年で年収が下がる予定の方などは、早めの借り換えを検討した方がいいかもしれません。
実際にかかった手間とコスト、そして節約効果
借り換えで一番気になるのは「結局、手間とコストに見合うのか？」という点ではないでしょうか。私の実体験をお伝えします。
かかった費用
- 事務手数料：約46万円（借入額の2.2%）
- 登記費用（抵当権抹消・設定）：約15万円
- 印紙代：2万円
- その他雑費：約1万円
合計：約64万円
正直、「え、こんなにかかるの？」と最初は驚きました。しかし、総返済額の削減効果が約80万円なので、差し引き約16万円のプラス。さらに月々の返済額が約1万5千円減ったので、家計のキャッシュフロー改善効果は大きいです。年間で約18万円、残り13年で考えると手元に残るお金が増えます。
かかった手間
書類集めは正直面倒でした。源泉徴収票、住民票、印鑑証明、登記簿謄本…。平日に役所へ行く必要もあり、有給を1日使いました。妻は「まるで家を買い直すみたいね」とあきれ顔。確かに、住宅購入時のことを思い出す作業量でした。
ただ、最近はネット銀行を中心にオンライン完結できるサービスも増えています。私はauじぶん銀行と住信SBIネット銀行を比較検討し、最終的に金利と団信の内容で住信SBIネット銀行を選びました。申し込みから融資実行まで約1ヶ月半。思ったよりスムーズでした。
ちなみに、比較検討には「モゲチェック」というサービスを使いました。複数の銀行を一括で比較でき、自分に合った借り換え先を提案してくれます。無料で使えるので、まずはここで相場感を掴むのがおすすめです。
借り換えが向かない人もいる、という正直な話
ここまで読んで「よし、自分も借り換えしよう！」と思った方もいるかもしれません。でも、正直に言うと、借り換えが向かない人もいます。
- 残債が1,000万円以下、残り返済期間が10年未満の方：諸費用を回収できない可能性があります
- 現在の金利が0.5%台以下の方：これ以上下がる余地が少なく、メリットが薄いです
- 健康状態に不安がある方：団信に加入できないと借り換え自体ができないケースも
- 転職を考えている方：勤続年数が審査に影響するため、転職前に検討を
また、変動金利から固定金利への借り換えは、金利上昇リスクへの備えにはなりますが、目先の返済額は増える可能性があります。「金利が上がるかも」という不安だけで固定に切り替えると、結果的に損をすることも。私は変動→変動で借り換えましたが、この判断が正解かどうかは、正直なところ数年後にならないとわかりません。
※住宅ローンは長期の金融契約です。金利変動リスク、返済計画の変更リスクを十分にご理解の上、ご自身の判断で検討してください。
まとめ：50代でも遅くない、でも「今日」始めることが大事
52歳で住宅ローンの借り換えに成功し、年間18万円の節約ができました。もっと早く動いていれば…という後悔はありますが、「今やらなかったら、さらに後悔していた」とも思います。老後資金の不安を抱える同世代の方、まずはシミュレーションだけでもしてみてください。私のように「え、こんなに差が出るの？」と驚くかもしれません。ただし、向かない人もいるのは事実。自分の状況をしっかり見極めた上で、納得のいく判断をしてほしいと思います。
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