正直に言うと、私は退職金の運用で最初に大きな失敗をしました。定年退職して2000万円という大金を手にしたとき、「これを増やさなければ」という焦りから、よく調べもせずに銀行窓口で勧められた投資信託を一括購入してしまったのです。その後、基準価額が下がるたびに夜も眠れない日々が続きました。63歳という年齢で「取り返しがつかないのでは」という恐怖。あのときの自分に言いたいです。「もっと慎重に、分散して投資すればよかった」と。今日は、そんな私が積立投資という方法にたどり着くまでの道のりと、実際に1年間続けてみた本音をお話しします。

退職金一括投資で味わった後悔の日々

2024年の春、38年間勤めた会社を定年退職しました。退職金は約2000万円。妻と二人、年金だけでは心もとないと感じていた私は、「このお金を運用して少しでも増やしたい」と考えていました。

そんなとき、取引先の銀行から「退職金運用のご相談会」という案内が届きました。担当者は親切で、「今が買い時です」「この商品は人気があります」と熱心に説明してくれました。私は深く考えずに、退職金の半分にあたる1000万円を一括で投資信託に投入してしまったのです。

ところが、購入から2ヶ月後、世界的な株安が起こり、私の投資信託は一時15%も下落しました。150万円が一瞬で消えた計算です。毎日スマホで基準価額をチェックしては、食欲もなくなる始末。妻には「また下がった」とため息をつくばかりで、夫婦の会話もぎくしゃくしました。

ちなみに、口では「もう投資なんて怖くてやりたくない」と半ば拗ねていたくせに、含み損を抱えたまま毎晩スマホで基準価額をリロードするという、矛盾だらけの行動を繰り返していました。

このとき痛感したのは、「一括投資は精神的にきつい」ということ。特に私のように、もう働いて取り返すことが難しい年齢では、下落時のダメージが心に重くのしかかります。若い頃なら「長期で見れば大丈夫」と思えたかもしれませんが、63歳の私にとって「長期」がどれくらいあるのか、正直わからないのです。

積立投資という「地味だけど堅実な方法」との出会い

落ち込んでいた私を救ってくれたのは、大学時代の友人でした。彼は証券会社に勤めていた経験があり、私の状況を聞いて「積立投資に切り替えたらどうだ」とアドバイスをくれました。

積立投資とは、毎月一定額をコツコツ投資していく方法です。一括で大金を投じるのではなく、時間を分散させることで、購入価格を平均化できます。いわゆる「ドルコスト平均法」というやつですね。

最初は「今さら毎月少額を積み立てても意味があるのか」と半信半疑でした。だって63歳ですよ。20代の若者が30年かけて資産を作るのとはわけが違います。しかし友人は言いました。「10年でも15年でも、人生は続くだろう。焦って大損するより、ゆっくり増やす方がいい」と。

その言葉で目が覚めました。確かに、日本人の平均寿命を考えれば、私にもまだ20年以上の時間がある可能性があります。「残りの人生で使うお金」を少しずつ育てていくという発想に切り替えたのです。

さっそく楽天証券で口座を開設し、新NISAのつみたて投資枠を活用することにしました。選んだのは、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）という投資信託。手数料が安く、世界中に分散投資できる点が決め手でした。月々5万円からスタートし、様子を見ながら続けることにしたのです。

1年間続けてわかったメリットと正直なデメリット

積立投資を始めて約1年が経ちました。その間に感じたことを、良い点も悪い点も含めて正直にお伝えします。

私が感じたメリット

• 精神的に楽になった：一括投資のときは毎日値動きが気になっていましたが、積立投資では「下がったら多く買える」と思えるようになりました。まるで、スーパーの特売日を喜ぶような感覚です（貧乏性が役に立つ日が来るとは思いませんでした）。
• 自動引き落としで手間がかからない：毎月決まった日に自動で購入されるので、面倒な操作は一切ありません。年金生活でボケ防止にスマホをいじる程度の私でも続けられています。
• 新NISAの非課税メリットが大きい：運用益に税金がかからないのは、やはり嬉しいです。つみたて投資枠は年間120万円まで非課税で投資できます。

正直に感じたデメリット

• 増えるスピードはゆっくり：1年間で投資した60万円が、今は約66万円になっています。10%増えたと言えば聞こえはいいですが、「大儲け」とは程遠いです。短期間で大きく増やしたい人には物足りないでしょう。
• 元本割れのリスクは消えない：積立投資でも、相場が長期間下落し続ければ損失が出る可能性があります。「絶対安全」ではないことを忘れてはいけません。
• 途中でやめたくなる誘惑：暴落時に「今売った方がいいのでは」という考えが頭をよぎります。積立投資は「続けること」が肝心なので、この誘惑との戦いは想像以上に大変です。

※投資信託は元本保証ではありません。基準価額の下落により、投資元本を割り込む可能性があります。投資は自己責任で行ってください。

63歳からの積立投資で大切にしている3つのルール

この1年間で、私なりのルールができました。同世代の方の参考になれば嬉しいです。

1. 生活防衛資金は別に確保する：私は退職金のうち500万円を普通預金に残しています。急な医療費や介護費用が必要になっても、投資を取り崩さなくて済むようにするためです。投資は「なくなっても生活できるお金」でやるのが鉄則だと思います。
2. 月々の積立額は無理のない範囲で：年金収入と生活費を計算して、「このくらいなら続けられる」という金額に設定しています。背伸びして高額を設定すると、苦しくなって途中でやめてしまいます。
3. 値動きを見る回数を減らす：最初は毎日チェックしていましたが、今は月に1〜2回程度にしています。見すぎると不安になるだけです。代わりに、その時間で妻と散歩に出かけるようになりました。運用成績より健康の方が大事ですからね。

振り返ってみると、一括投資で失敗したからこそ、積立投資の良さがわかったのかもしれません。高い授業料でしたが、おかげで今は穏やかな気持ちで投資と向き合えています。

まとめ：積立投資が向かない人もいます

正直に言うと、積立投資は万人向けではありません。「すぐに大きく増やしたい」「投資にドキドキ感を求めたい」という方には物足りないでしょう。また、数年以内に使う予定のあるお金で投資するのはおすすめしません。しかし、私のように「退職金を守りながら、少しずつ増やしたい」と考える方には、検討する価値があると思います。まずは少額から、無理のない範囲で始めてみてはいかがでしょうか。63歳の私にもできたのですから、きっとあなたにもできるはずです。

63歳で始めた積立投資、退職金2000万円の運用で学んだ5つの教訓

正直に告白します。私、退職金を受け取った直後に銀行で勧められるまま、よく分からない投資信託を300万円も一括購入してしまいました。「退職おめでとうございます」と言われてその気になり、パンフレットの利回りの数字だけ見て決めてしまったのです。結果、半年後に基準価額が15%も下落。夜中に何度もスマホで評価額を確認しては、胃がキリキリする日々を過ごしました。38年間コツコツ働いて手にした退職金が、私の無知のせいでこんなに簡単に目減りするなんて。あの時の後悔は、今でも鮮明に覚えています。この経験から学んだ「積立投資」という選択肢について、同じ世代の皆さんにお伝えしたいと思います。

退職金の一括投資で痛い目を見た私が、積立投資に切り替えた理由

退職後、私には2000万円の退職金がありました。現役時代は忙しさにかまけて資産運用なんて考えたこともなく、預金通帳の残高を眺めるのが精一杯。そんな私が退職の翌週、取引先の銀行に呼ばれて「特別金利の定期預金キャンペーン」の説明を受けたのが運の尽きでした。

定期預金だけではなく、セットで投資信託も購入することが条件だったのです。担当者の「今がチャンスです」という言葉と、過去の運用実績のグラフを見せられ、深く考えずに300万円を一括投資してしまいました。妻には「プロに任せれば大丈夫」と偉そうに言っていたのですが、その後の下落で夫婦喧嘩に発展したのは言うまでもありません。

この経験から、私は投資について真剣に勉強し始めました。そこで出会ったのが「積立投資」という考え方です。毎月一定額をコツコツ投資することで、購入タイミングを分散させ、高値掴みのリスクを軽減できるという仕組み。まさに私のような投資初心者に向いている方法だと感じました。

特に印象的だったのは「ドルコスト平均法」という考え方。相場が下がった時はたくさん買え、上がった時は少なく買う。これなら相場の上げ下げに一喜一憂しなくて済むかもしれない。藁にもすがる思いで、残りの資金の一部で積立投資を始めることにしました。

63歳からのNISA活用、正直迷いました

積立投資を始めるにあたり、まず検討したのが新しいNISA制度の活用です。2024年から始まった新NISAは、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせて年間360万円まで非課税で投資できる制度。運用益に税金がかからないのは、年金生活者にとって本当にありがたい仕組みです。

ただ、正直なところ、63歳という年齢で始めることに大きな迷いがありました。「今さら始めても意味があるのか」「10年、20年の長期投資なんて、自分にはもう時間がないのでは」。そんな思いが頭をよぎりました。夜、布団の中で天井を見つめながら、何度も考えました。

しかし、よく調べてみると、平均寿命を考えれば、63歳でもまだ20年以上の運用期間が期待できることに気づきました。もちろん、個人差はありますが、「もう遅い」と決めつけるのは早計だったのです。孫の顔を見るまでは元気でいたいですし、その頃には運用益も少しは育っているかもしれない。そう考えると、少し前向きになれました。

結局、私はSBI証券でNISA口座を開設し、つみたて投資枠を使って毎月5万円の積立を始めました。選んだのは、手数料の安いインデックスファンドです。eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）を中心に、国内債券のファンドも少し組み合わせています。株式100%は、さすがにこの年齢では心臓に悪いですから（笑）。

医療費と生活費の確保、投資に回せる金額の見極め方

積立投資を続ける上で、私が最も慎重になったのは「いくらまで投資に回していいのか」という判断です。退職金2000万円といっても、これは老後の生活を支える大切なお金。全額を投資に回すわけにはいきません。

まず、向こう3年分の生活費として、500万円は普通預金と定期預金に確保しました。年金だけでは月々の生活費が5万円ほど不足するため、その補填分です。次に、医療費の備えとして300万円を別途確保。この年齢になると、いつ大きな病気をするか分かりませんから。

残りの1200万円のうち、最初に失敗した300万円を除く900万円が投資に回せる資金です。ただし、これを一度に投資するのではなく、3年間かけて毎月25万円ずつ積み立てる計画を立てました。もちろん、これは私の場合の話であり、皆さんの状況によって適切な金額は異なります。

ここで重要な注意点をお伝えしなければなりません。投資信託を含む金融商品には、元本割れのリスクがあります。私が経験したように、投資した資金が減ってしまう可能性は常にあるのです。特に退職金のような「代わりがない」お金を運用する場合は、最悪の事態を想定した上で、失っても生活に支障がない範囲に留めることが大切です。

投資は、余裕資金で行うもの。これは耳にタコができるほど聞く言葉ですが、実際に身をもって経験しないと、その重みは分からないものです。私の失敗が、皆さんの教訓になれば幸いです。

1年間積立を続けて感じた、メリットとデメリット

積立投資を始めて約1年が経ちました。この間に感じたメリットとデメリットを、正直にお伝えします。

【メリット】

• 毎月自動で積み立てられるため、投資タイミングに悩まなくなった
• 一括投資の時のような「高値で買ってしまったかも」という不安が軽減された
• 相場が下がっても「安く買えている」と前向きに考えられるようになった
• 夜中にスマホで評価額を確認する頻度が激減した（妻も喜んでいます）

【デメリット・注意点】

• 相場が右肩上がりの時は、一括投資の方がリターンが大きかった可能性がある
• 毎月の積立額を決めるまでに、かなりの時間と労力がかかった
• 「もっと早く始めていれば」という後悔は、正直今でもある
• 投資の勉強に時間を取られ、退職後にやりたかった趣味の時間が減った

特に3番目の後悔は根深いものがあります。もし30代、40代の頃から積立投資を始めていれば、今頃はもっと大きな資産になっていたかもしれない。でも、過去は変えられません。63歳の今からでも、残りの人生で最も若い「今日」から始めるしかないのです。これを読んでいる若い世代の方には、ぜひ早めのスタートをお勧めします。私のような後悔をしないために。

まとめ：積立投資は万能ではない、でも私には合っていた

ここまで読んでいただき、ありがとうございます。最後に正直に申し上げると、積立投資は全員に向いているわけではありません。まとまった資金があり、相場を読む自信がある方には、一括投資の方が効率的かもしれません。また、投資そのものにストレスを感じる方や、元本割れを絶対に許容できない方には、預金や個人向け国債の方が適しているでしょう。

ただ、私のように投資経験がなく、一度失敗して臆病になった人間には、積立投資という「小さく始めて、コツコツ続ける」スタイルが精神的に楽でした。興味を持たれた方は、まず少額から試してみてはいかがでしょうか。月1000円からでも始められます。私と同じ失敗をしないためにも、一括投資ではなく、時間を味方につける方法を検討してみてください。

※この記事は2026年6月5日時点の情報に基づいています。投資は自己責任でお願いいたします。金融商品には元本割れのリスクがあり、将来の運用成果を保証するものではありません。

正直に告白します。私、40歳まで「投資＝ギャンブル」だと本気で思っていました。

管理職として年収900万円をいただきながら、やっていたのは普通預金にお金を眠らせることだけ。気づけば子供の大学進学まであと数年。「このままじゃマズい」と焦り始めたのが、ちょうど3年前のことです。最初に手を出したのは、会社の先輩に勧められた個別株。結果は惨敗。半年で30万円が溶けました。「やっぱり投資は怖い」と一度は諦めかけたのですが、そこで出会ったのがインデックス投資という考え方でした。今日は、投資ド素人だった私が、インデックス投資を3年続けて感じたリアルな体験をお話しします。

ちなみに、株価アプリを開くたびに「今日はどうかな」と祈るように確認していたのに、下落を見るたび震える手でスマホをそっと閉じるという、投資家というよりギャンブラーの末路みたいな行動を繰り返していました。

個別株で30万円溶かした私がインデックス投資に出会うまで

2023年の春、私は意気揚々と証券口座を開設しました。当時読んでいたビジネス誌に「これからは〇〇業界が熱い」と書いてあったので、その関連銘柄を3つほど購入。毎日株価をチェックしては一喜一憂する日々が始まりました。

最初の1ヶ月は順調でした。含み益が5万円を超えたときは、正直「俺、才能あるんじゃない？」とか思っていました。今思い出すと恥ずかしくて穴があったら入りたいです。

しかし、その後は坂道を転げ落ちるように下落。損切りのタイミングもわからず、気づけば30万円の損失。妻には「ちょっとした勉強代」と説明しましたが、内心は相当へこみました。

そんなとき、書店で手に取ったのが「ほったらかし投資術」という本でした。そこで紹介されていたのが、インデックスファンドに毎月一定額を積み立てる投資法。個別銘柄を選ぶ必要がなく、市場全体の成長に乗っかるというシンプルな考え方に、「これなら私でもできるかも」と光が見えた瞬間でした。

つみたてNISAとiDeCoを併用して気づいた「税制優遇」の威力

インデックス投資を始めるにあたり、まず取り組んだのがつみたてNISA（現在の新NISA）とiDeCoの口座開設でした。正直、最初は制度の違いがよくわからず、何度も解説サイトを読み返しました。43歳の脳みそには、新しい制度を理解するのに時間がかかるものです。

私の場合、つみたてNISAでは「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」を、iDeCoでは「楽天・全米株式インデックス・ファンド」を選びました。なぜ分けたかというと、単純に「全部同じだとつまらないかな」という素人考えです。専門家から見たら突っ込みどころがあるかもしれませんが、大切なのは続けられることだと思っています。

驚いたのは、iDeCoの節税効果です。私の年収だと、毎月2.3万円の掛金で、年間約8万円の所得税・住民税が軽減される計算になります。これ、投資のリターン以前に確定している「利益」なんですよね。管理職として税金の重さを痛感していた身としては、正直もっと早く知りたかったです。

ただし、iDeCoには60歳まで引き出せないというデメリットがあります。子供の大学費用など、近い将来使う可能性のあるお金は別で確保しておく必要があることを、身をもって学びました。

3年間の運用成績と、正直しんどかった暴落時の心境

さて、肝心の運用成績です。2023年5月から2026年5月までの3年間、毎月約15万円を積み立ててきました。内訳は、新NISA（つみたて投資枠）に10万円、iDeCoに2.3万円、特定口座に約2.7万円です。

積立総額は約540万円。そして現在の評価額は約1,050万円。単純計算で約500万円のプラスです。年率にすると20%を超える好成績ですが、これは2024年以降の株式市場が好調だったことが大きいです。正直、運が良かった面もあります。

ただ、この3年間ずっと順調だったわけではありません。2024年8月の世界同時株安では、一時的に評価額が100万円以上マイナスになりました。あのときは本当にしんどかった。毎朝起きるたびに「今日も下がってるかな」とスマホを見るのが怖くて、妻からは「顔色悪いけど大丈夫？」と心配されました。

でも、インデックス投資の本で読んだ「暴落時こそ安く買えるチャンス」という言葉を信じて、積立を止めませんでした。結果的にこれが正解だったのですが、当時の私にそんな余裕があったかというと、正直なかったです。「信じる者は救われる」を地で行く体験でした。

• 2023年5月〜2024年7月：順調に右肩上がり、含み益100万円突破
• 2024年8月：世界同時株安で含み益がほぼ消滅、一時マイナスに
• 2024年9月〜2025年12月：市場回復、過去最高値を更新
• 2026年1月〜現在：安定推移、評価額1,000万円突破

この経験から学んだのは、インデックス投資は精神的にも「ほったらかし」がベストということ。チェックする頻度は月1回で十分。毎日見ると心臓に悪いです。

相続も視野に入れて考える、40代からの資産形成戦略

43歳の私には、もうひとつ気になっていることがあります。それは相続です。両親も70代に入り、そろそろ現実的に考えなければならない年齢になってきました。

インデックスファンドは、相続の観点からも扱いやすい資産だと感じています。不動産のように分割が難しいこともなく、評価額も明確。もちろん、自分が亡くなった場合のことも考え、妻には証券口座の情報を共有しています。「俺に何かあったら、慌てて売らずに持ち続けてくれ」とだけ伝えてあります。

また、子供への金融教育という意味でも、インデックス投資を始めて良かったと思っています。大学進学を控えた息子には、「お父さんはこうやって資産を増やしているんだよ」と、たまに証券口座の画面を見せています。最初は興味なさそうでしたが、最近は「俺もバイト代で始めてみようかな」と言い出しました。これが一番嬉しい副産物かもしれません。

なお、投資には元本割れのリスクがあります。私の3年間はたまたま好成績でしたが、今後10年、20年で市場がどうなるかは誰にもわかりません。余裕資金で行うこと、長期的な視点を持つことが大前提です。

まとめ：インデックス投資は万人向けではない、でも試す価値はある

3年間インデックス投資を続けてきた正直な感想として、この投資法が向かない人もいると思います。すぐに結果を求める人、市場の上下に一喜一憂してしまう人、そもそも投資に回せる余裕資金がない人には、ストレスになるだけかもしれません。

でも、40代で「このままじゃマズい」と焦っている方には、ぜひ一度検討してほしいです。個別株で失敗した私でも続けられています。まずは月1万円からでも、証券口座を開設するところから始めてみませんか？未来の自分が、きっと感謝してくれるはずです。