変動金利で住宅ローンを組んだ35歳の私が後悔した3つのこと

正直に言います。私、住宅ローンの金利タイプ選びで大失敗しました。

3年前、「変動金利のほうが安いから」という理由だけで深く考えずに契約してしまったんです。当時は「金利なんてずっと低いまま」と思っていました。でも2025年から日銀の利上げが続き、毎月の返済額がジワジワ上がっていく恐怖を味わうことになりました。教育費、住宅ローン、老後資金という「三重苦」を抱える35歳の私が、変動金利とどう向き合ってきたのか、包み隠さずお話しします。

変動金利を選んだ理由と、当時の甘すぎた考え

2023年、郊外に3,500万円の中古戸建てを購入しました。頭金は500万円、残り3,000万円を35年ローンで組むことに。その時、不動産会社の担当者に言われたのが「今は変動金利が0.4%台ですよ。固定より断然お得です」という一言でした。

当時の私は、正直なところ「固定と変動の違い」すら曖昧にしか理解していませんでした。妻と「月々の支払いが安いほうがいいよね」と話し合い、深い検討もなくネット銀行の変動金利プランを選択。auじぶん銀行の0.41%という数字に惹かれて、「固定金利より月1万円以上安いじゃん！」と喜んでいました。

ちなみに契約当日は「浮いたお金で毎月ちょっといい外食をしよう」と妻と盛り上がっていたのですが、金利上昇のニュースを見るたびにその”ちょっといい外食”の頻度が静かに減っていき、今ではすっかり「特売の日にスーパーで奮発する」に落ち着いています。

しかし、これが後悔の始まりでした。当時の私に言いたいのは、「金利が安い＝正解」ではないということ。変動金利は、文字通り金利が「変動」するリスクがあります。将来の金利上昇分まで含めたシミュレーションをしていなかったのは、完全に勉強不足でした。

ちなみに妻には「ローンのこと任せたよ」と言われていたので、今も金利が上がるたびに「あなたが選んだんでしょ」という無言の圧を感じています。家庭内金利も上昇中です。

金利上昇が始まって味わった「じわじわ恐怖」

2024年3月、日銀がマイナス金利政策を解除。そして2025年には追加利上げが実施されました。ニュースを見るたびに胃がキリキリしたのを覚えています。

実際に私のローン金利がどう変化したかというと：

• 2023年契約時：0.41%
• 2025年4月：0.65%
• 2026年4月：0.90%

たった0.5%程度の上昇と思うかもしれません。でも、月々の返済額は約7,000円アップしました。年間にすると84,000円。10年続けば84万円です。「変動金利は上がっても急には変わらない」と聞いていましたが、「5年ルール」や「125%ルール」があっても、最終的な総返済額が増えることに変わりはありません。

この頃、子供の習い事費用も増え始め、家計簿を見るのが怖くなりました。上の子が小学3年生、下の子が年長。これから教育費がどんどんかかる時期に、住宅ローンの負担増は本当にきつかったです。

正直に言うと、この時期は夜中に何度もスマホで「住宅ローン 借り換え」「変動金利 固定金利 どっち」と検索していました。不安で眠れない夜が続いたのは事実です。同じような経験をされている方、いらっしゃるんじゃないでしょうか。

固定金利への借り換えを検討して分かったこと

「もう固定金利に借り換えよう」と決意して、複数の銀行に相談しました。住信SBIネット銀行、りそな銀行、三菱UFJ銀行など。結論から言うと、私は借り換えを見送りました。

理由は主に3つあります：

1. 借り換え費用が高い：登記費用、保証料、事務手数料など合わせて約60万円かかる試算に
2. 固定金利も上昇していた：検討した時点で10年固定が1.8%前後。変動との差が思ったより大きい
3. 残りの返済期間とのバランス：借り換えメリットが出るには10年以上かかる計算に

銀行の窓口担当者に「今から固定にしても、過去の低金利の恩恵を受けられた期間は戻らないですよ」と言われ、妙に納得してしまいました。ベストなタイミングは、もう過ぎていたのかもしれません。

結局、私が選んだのは「変動金利のまま、繰り上げ返済を頑張る」という作戦です。ボーナスから年2回、各20万円を繰り上げ返済に回すことにしました。元金を減らせば、金利上昇の影響も多少は抑えられます。

ただし、これはあくまで我が家の判断です。金利が今後さらに上昇する可能性もゼロではありません。変動金利には「将来の金利がどうなるか誰にも分からない」という根本的なリスクがあることを、身をもって学びました。

変動金利と付き合う上で私が今やっていること

失敗から学んで、今実践していることをまとめます。これから住宅ローンを組む方、すでに変動金利で組んでいる方の参考になれば幸いです。

• 毎月、金利動向をチェックする習慣：日銀の金融政策決定会合の日程を把握し、ニュースを確認
• 金利上昇に備えた「バッファ資金」の確保：生活防衛資金とは別に、50万円を住宅ローン用に確保
• 年1回、借り換えシミュレーションを実施：モゲチェックなどの比較サービスを活用して、定期的に見直し
• 繰り上げ返済の継続：無理のない範囲で元金を減らす努力を続ける

また、住宅ローン減税の期間が終わるタイミングで、改めて借り換えを検討する予定です。減税のメリットがなくなれば、判断基準も変わってきますから。

変動金利は「金利上昇リスクを自分で負う」という選択です。その覚悟がないまま「安いから」だけで選んだ過去の自分を、今は少し恥ずかしく思います。

まとめ：変動金利が向かない人も、正直います

変動金利は、全員にとっての正解ではありません。特に、以下のような方には固定金利のほうが安心かもしれません。

• 家計に余裕がなく、返済額が増えると困る方
• 金利動向を定期的にチェックするのが面倒な方
• 将来の不確実性に強いストレスを感じる方

一方で、繰り上げ返済ができる余力がある方、金利上昇時にも対応できる方には、変動金利のメリットを活かせる可能性があります。大切なのは、リスクを理解した上で自分で選ぶことです。私のように「なんとなく」で決めると、後悔することになります。

もし今、住宅ローンの金利タイプで迷っているなら、まずは複数の銀行で見積もりを取ってみてください。比較サービスを使えば、一括で条件を比べられます。行動しないことが、一番のリスクです。私のような後悔をしないためにも、今日から情報収集を始めてみてはいかがでしょうか。

※住宅ローンは金利変動により総返済額が増減するリスクがあります。借入前に必ず複数の金融機関を比較し、ご自身の返済能力に見合った計画を立てることをおすすめします。本記事は2026年6月30日時点の情報に基づいています。