63歳で転職活動を始めた私が3ヶ月で学んだ5つの現実

私、63歳にして転職活動で見事に玉砕しました。正直に言うと、最初は「40年のキャリアがあるんだから、どこかで必要としてもらえるだろう」と甘く考えていたんです。定年退職して退職金2000万円を手にしたものの、年金だけでは医療費や将来の介護費用が不安で、「もう少し働けないか」と思い立ったのが今年の3月。でも現実は、書類選考で落ちまくり、面接にたどり着いても「お若い方を…」という言葉を何度聞いたことか。この記事では、シニアのキャリアチェンジに挑戦した私のリアルな体験をお話しします。

最初の1ヶ月：ハローワークに通い詰めた日々

退職後、まず向かったのは最寄りのハローワークでした。「シニア向けの求人も増えている」とニュースで見ていたので、正直なところ楽観的でした。ところが、窓口で紹介される求人の大半は、警備員、清掃員、マンション管理人といった体力仕事ばかり。私は製造業の品質管理で40年働いてきたので、「経験を活かした仕事がしたい」という希望を伝えると、担当者の方も困り顔でした。

「田中さん、60歳以上で品質管理の求人は…ほとんどないですね」

その言葉を聞いた時、まるで長年連れ添った愛車を「廃車です」と宣告されたような気分でした。40年のキャリアが、労働市場では「中古車」扱いなんだと痛感した瞬間です。

それでも諦めきれず、週に3回はハローワークに通いました。シニア向けの就職セミナーにも参加し、履歴書の書き方講座も受けました。ここで学んだのは、「年齢を強みに変える自己PR」の重要性です。若い人にはない「安定感」「責任感」「トラブル対応力」をアピールすべきだと教わりました。

民間の転職サービスを使ってみた結果

ハローワークだけでは限界を感じ、民間の転職サービスにも登録してみました。具体的には、リクナビNEXTとマイナビミドルシニア、そしてシニア特化型のシニアジョブです。

正直に言うと、リクナビNEXTでは私のような年齢層向けの求人は少なく、スカウトメールもほとんど来ませんでした。一方、マイナビミドルシニアとシニアジョブは、50代・60代を対象とした求人が多く、「年齢で門前払いされない」という安心感がありました。

特にシニアジョブでは、キャリアアドバイザーの方が私の経験を丁寧にヒアリングしてくれて、「品質管理の経験があるなら、ISO審査員の補助業務や、中小企業のコンサルタントアシスタントはどうですか」と提案してくれたんです。自分では思いつかなかった選択肢を示してもらえたのは、大きな収穫でした。

ただし、デメリットもあります。求人の多くは契約社員やパートタイムで、正社員の道は狭い。また、年収も現役時代の半分以下が相場でした。私の場合、「贅沢は言えない」と割り切るまでに時間がかかりましたね。

キャリアチェンジで見つけた「第二の居場所」

結論から言うと、私は3ヶ月の活動を経て、地元の中小製造業で品質管理のアドバイザー（週3日勤務）として働くことになりました。正社員ではなく業務委託契約ですが、月に10万円程度の収入を得られるようになりました。

この仕事を見つけたきっかけは、意外にも元同僚からの紹介でした。転職サービスで活動する一方、退職した会社の元同僚や取引先にも「何か仕事があれば声をかけてほしい」と伝えていたんです。すると、取引先だった中小企業の社長から「うちの品質管理を見てくれないか」と連絡があり、トントン拍子で話がまとまりました。

ここで私が学んだのは、シニアのキャリアチェンジは「人脈」が最強の武器になるということです。転職サイトでは「63歳」という数字だけで判断されがちですが、顔と仕事ぶりを知っている人からの紹介は、年齢のハンデを超えられます。

週3日の勤務なので、体力的にも無理がありません。残りの時間は妻との旅行や趣味の釣りに使えています。フルタイムで働いていた頃より、正直、生活の満足度は上がりました。

退職金運用と仕事の両立で気をつけていること

キャリアチェンジと同時に、私が気を配っているのが退職金2000万円の運用です。働いて収入を得ることも大切ですが、退職金を目減りさせないことも同じくらい重要ですから。

私の場合、退職金の運用方針は「守り重視」です。具体的には：

• 生活費2年分（約500万円）は普通預金で確保
• 1000万円は個人向け国債（変動10年）に
• 残り500万円は投資信託（バランス型）で運用

※投資信託は元本割れのリスクがあります。私も昨年、一時的に50万円ほど評価額が下がってヒヤヒヤしました。シニアの資産運用は、「減らさないこと」を最優先にすべきだと痛感しています。

週3日働いて月10万円、年金が月15万円、合計で月25万円あれば、妻と二人の生活費は何とかなります。退職金には手をつけず、医療費や緊急時の備えとして温存できているのが、精神的な安心につながっています。

ただ、正直に言うと、シニアのキャリアチェンジは向かない人もいます。体力に不安がある方、新しい環境に適応するのが苦手な方、プライドが邪魔をして「若い上司の下で働けない」という方は、無理に転職活動をする必要はないと思います。退職金を堅実に運用しながら、ボランティアや趣味を充実させる選択肢だってあるのですから。

まとめ：シニアのキャリアチェンジは「小さく始める」がコツ

63歳でキャリアチェンジに挑戦した私の結論は、「いきなり正社員を目指さない」「人脈をフル活用する」「週2〜3日から始める」の3つです。フルタイムで働こうとすると選択肢が極端に狭まりますが、パートタイムや業務委託なら道は開けます。向かない人もいるのは事実ですが、「まだ働きたい」という気持ちがあるなら、まずは転職サービスに登録して、自分の市場価値を確認することから始めてみてください。意外な可能性が見つかるかもしれません。

正直に言うと、私は転職エージェント選びで盛大にやらかしました。「とりあえず大手に登録すればいいでしょ」という軽い気持ちで始めた転職活動。結果、3ヶ月間ほぼ進展なし。面談で「ご経験を活かせる求人は現在ありません」と言われたときの絶望感、今でも覚えています。35歳、住宅ローン残り25年、子供2人の教育費はこれから本格化、老後資金なんて考える余裕すらない。そんな崖っぷちの状況から、どうやって年収50万円アップの転職を実現したのか。私のリアルな体験をお話しします。

なぜ転職を決意したのか——三重苦に押しつぶされそうだった日々

世帯年収700万円。一見すると悪くない数字に見えるかもしれません。でも、郊外の一戸建てのローン返済、保育園から小学生になった上の子の習い事、下の子の保育料、毎月の固定費を払うと手元に残るのはほんのわずか。老後2,000万円問題なんてニュースを見るたびに、胃がキリキリしていました。

転機は昨年の秋でした。会社の業績悪化で、ボーナスが前年比40%カット。妻と深夜のリビングで家計簿を見ながら「このままじゃマズいよね」と話し合いました。現状維持は緩やかな破滅への道——そう気づいたとき、転職という選択肢が頭に浮かんだのです。

ただ、35歳という年齢は転職市場では微妙なラインだと聞いていました。「35歳限界説」という言葉も知っていましたし、家族を養う責任がある以上、失敗は許されません。だからこそ、プロの力を借りようと転職エージェントに登録することにしたのです。

今思えば、この判断自体は間違っていませんでした。問題は「どう使うか」を全く分かっていなかったこと。次の章でお話しする失敗は、まさにその典型例です。

最初の3ヶ月は惨敗——私がやってしまった3つの失敗

最初に登録したのは、CMでよく見る大手転職エージェントでした。リクルートエージェント、doda、マイナビエージェント。とりあえず知名度で選びました。これが最初の失敗でした。

失敗その1：自分の市場価値を把握せずに登録した
面談で「希望年収は800万円です」と伝えた私に、担当者は一瞬沈黙しました。当時の私の年収は550万円（妻のパート込みで世帯700万円）。いきなり250万円アップは、さすがに夢見すぎでした。担当者の苦笑い、今でも忘れられません。まるで回転寿司で「大トロ10皿」と叫ぶ子供のようだったと思います。

失敗その2：職務経歴書を適当に書いた
「なんとなく伝わればいいでしょ」と思って書いた職務経歴書。具体的な数字もなければ、成果もぼんやり。これでは担当者も求人を紹介しようがありません。後から気づきましたが、転職エージェントは職務経歴書の内容で紹介する求人を決めているのです。

失敗その3：1社のエージェントだけで待ちの姿勢だった
最初の1ヶ月は大手1社だけに登録して、連絡を待っていました。でも、紹介される求人は週に2〜3件程度。しかも希望条件とズレたものばかり。後から分かったことですが、エージェントによって保有する求人は全然違うのです。

巻き返しの4ヶ月目——複数エージェント活用で見えた光

このままではダメだと気づいた私は、戦略を変えました。まず、転職エージェントを5社に増やしました。大手だけでなく、業界特化型のエージェントにも登録。私の場合はIT業界でのバックオフィス経験があったので、IT転職に強いエージェントを追加しました。

次に、職務経歴書を徹底的に書き直しました。「コスト削減に貢献」ではなく「年間発注プロセス見直しにより、約800万円のコスト削減を実現」という具合に、数字を入れることを意識しました。すると、担当者の反応が明らかに変わったのです。「この実績なら、A社の求人はいかがですか？」と、具体的な提案が増えました。

そして一番効果があったのは、担当者と正直に話すことでした。「住宅ローンがあるので、年収ダウンは厳しいです」「子供の学校があるので、転勤は難しいです」「正直、今の仕事に不満があるわけではないんですが、将来が不安で…」。包み隠さず話すことで、担当者も本当にマッチする求人を探してくれるようになりました。

結果として、5社合計で紹介してもらった求人は約80件。そのうち実際に応募したのは12社、面接まで進んだのが5社、最終的に2社から内定をいただきました。年収は50万円アップの600万円。決して大幅アップではありませんが、福利厚生の充実度や将来のキャリアパスを考えると、満足のいく結果でした。

転職エージェントの正直な評価——向く人・向かない人

半年間の転職活動を終えて、転職エージェントについて正直な感想をお伝えします。

良かった点：

• 自分では見つけられない非公開求人に出会えた
• 職務経歴書の添削で、自分の強みを客観視できた
• 面接日程の調整や年収交渉を代行してもらえた
• 不採用の理由をフィードバックしてもらえた

正直イマイチだった点：

• 担当者によって当たり外れが大きい（正直、相性が合わない人もいました）
• 希望と違う求人をゴリ押しされることもあった
• 連絡頻度が高すぎて、仕事中に対応できないこともあった
• 内定承諾を急かされるプレッシャーを感じた場面もあった

転職エージェントが向かない人もいます。例えば、自分のペースでゆっくり転職活動したい人、特定の企業だけを狙いたい人、エージェントとのやり取り自体がストレスになる人。そういう方は、転職サイトでの直接応募の方が合っているかもしれません。

逆に向いているのは、35歳前後で市場価値が分からない人、忙しくて転職活動に時間を割けない人、年収交渉が苦手な人です。私のように家族を養う責任がある場合、プロのサポートは心強かったです。

まとめ：行動しなければ何も変わらない

転職エージェントは万能ではありません。担当者との相性もありますし、必ずしも希望通りの転職ができるとは限りません。「向かない人もいる」というのは正直なところです。ただ、私のように教育費・住宅ローン・老後資金の三重苦を抱えている方には、一度話を聞いてみる価値はあると思います。登録は無料ですし、合わなければ途中でやめることもできます。現状維持が最大のリスクになることもある。あの深夜のリビングでの会話がなければ、今の私はいません。まずは一歩、踏み出してみてください。

正直に言うと、私は「フリーランス最高！」と思い込んでいた自分を殴りたいです。

24歳、フリーランスデザイナー2年目。SNSで「自由な働き方」とか言ってる投稿を見て独立したものの、現実は国民年金と国民健康保険の請求書に怯える日々。先月なんて、収入12万円なのに保険料だけで5万円近く飛んでいきました。もはやコントです。「このままじゃマズい」と思い、今年の春から転職エージェントを使い始めました。結論から言うと、3社登録して、2社は微妙、1社はかなり良かったという結果に。この記事では、私が実際に体験したことを包み隠さずお話しします。フリーランスから正社員への転職を考えている方、ぜひ最後まで読んでみてください。

そもそもなぜ転職エージェントを使おうと思ったのか

きっかけは、今年の2月に届いた国民健康保険料の通知書でした。「え、年間こんなに払うの？」と二度見したのを覚えています。フリーランスになって2年、収入は月によって10万円〜40万円とジェットコースター状態。貯金も思うように増えず、将来の年金額を試算したら笑えない数字が出てきました。

最初は転職サイトで自力で探そうとしたんです。でも、フリーランス経験しかない私は「職務経歴書ってどう書けばいいの？」状態。Googleで調べても情報が多すぎて、逆に混乱しました。そんなとき、デザイナー仲間から「エージェント使ったら楽だったよ」と聞いて、試しに登録してみることにしたんです。

正直、最初は「エージェントって、なんか営業されそうで怖い」というイメージがありました。でも、無料で相談できるなら試す価値はあるかなと。結果的に、この判断は間違っていなかったと思います。ただし、エージェント選びで失敗もしたので、その話は次の章で詳しくお伝えしますね。

3社登録してわかった、エージェントごとの「合う・合わない」

私が登録したのは、リクルートエージェント、doda、ワークポートの3社です。結論から言うと、私にはワークポートが一番合っていました。理由は、クリエイティブ職に詳しい担当者がついてくれたからです。

リクルートエージェントは求人数が多くて魅力的でしたが、担当の方がデザイン業界にあまり詳しくなかった印象。「ポートフォリオサイト見てください」と言っても、あまりピンときていない様子でした。dodaは丁寧な対応でしたが、提案された求人が私のスキルとズレていることが多く、「この人、私の話聞いてた？」と思う場面も正直ありました。

一方、ワークポートの担当者は最初の面談で「どんなデザインが得意ですか？」「将来的にアートディレクターを目指しますか？」と具体的に聞いてくれたんです。おかげで、希望に近い求人を5社ほど紹介してもらえました。

ここで学んだのは、「大手だから良い」わけではないということ。自分の職種に強いエージェントを選ぶことが、めちゃくちゃ大事です。ちなみに、3社同時に登録しても特に問題はありませんでした。むしろ比較できて良かったです。

ただ、3社それぞれから毎日のように連絡が来るので、一時期スマホの通知欄がエージェントからのメッセージで埋め尽くされ、家族から「あなた、そんなにモテてないのに通知だけはモテ期みたいね」と笑われました。

面談で聞かれたこと・準備しておいてよかったこと

エージェントとの面談（オンラインでした）で聞かれたことを共有しますね。主に以下のような内容でした。

• フリーランスになった理由と、今回転職を考えた理由
• 希望年収と最低ライン
• 勤務地や働き方（リモート可否など）の希望
• これまでの実績（具体的な案件内容）
• 苦手な業務や避けたい条件

準備しておいてよかったのは、ポートフォリオと案件の具体的な数字です。「このLPを作って、CVRが〇%上がった」みたいに言えると、担当者の反応が明らかに変わりました。逆に「なんとなくいろいろやってました」だと、紹介できる求人も曖昧になるそうです。

あと、正直に「フリーランスの収入が不安定で、社会保険が欲しいんです」と伝えたら、「それ、全然ありですよ」と言ってもらえてホッとしました。変にカッコつけず、本音で話したほうがミスマッチを防げると実感しています。

ちなみに面談は平日夜や土曜日もOKなところが多いので、案件の合間に受けられました。フリーランスの不規則なスケジュールでも、意外となんとかなります。

転職エージェントを使うデメリットと「向かない人」の特徴

ここまで良いことを書いてきましたが、正直デメリットもあります。私が感じた点を挙げますね。

1. 連絡が多くてちょっと疲れる：特に登録直後は電話やメールがバンバン来ます。「今すぐ転職したい！」じゃないと、ちょっとプレッシャーに感じるかも。
2. 希望と違う求人も紹介される：数打てば当たる作戦なのか、「これ私に合ってる？」という求人も混ざってきます。断る勇気が必要です。
3. 担当者との相性問題：これは運もあります。合わないと思ったら、担当変更をお願いするか、別のエージェントに切り替えるのが吉。

そして、転職エージェントが向かない人もいると思います。例えば「まだ本当に転職するか決めてない」段階だと、エージェントのペースに巻き込まれてしまう可能性があります。また、「自分で企業研究してじっくり選びたい」タイプの人は、転職サイトのほうが合っているかもしれません。

私の場合は「とにかく効率的に進めたい」「プロに相談しながら決めたい」という気持ちが強かったので、エージェントは合っていました。でも、万人に最適なわけではないと思います。

まとめ：迷っているなら、まず1社登録してみる価値はある

フリーランス2年目、国保と年金の支払いに追われていた私が転職エージェントを使ってみた結果、「意外と選択肢ってあるんだな」と気づけました。まだ転職活動中ですが、正社員の内定をいただける未来が少し見えてきた気がします。

とはいえ、エージェントが合わない人もいますし、連絡が多くてストレスに感じる方もいるでしょう。でも、登録も相談も無料なので、「ちょっと話を聞いてみるか」くらいの気持ちで試してみる価値はあると思います。私のように「このままフリーランス続けて大丈夫かな…」とモヤモヤしている方は、まず1社、登録してみてはいかがでしょうか。

63歳で始めた積立投資、退職金2000万円の運用で学んだ5つの教訓

正直に告白します。私、退職金を受け取った直後に銀行で勧められるまま、よく分からない投資信託を300万円も一括購入してしまいました。「退職おめでとうございます」と言われてその気になり、パンフレットの利回りの数字だけ見て決めてしまったのです。結果、半年後に基準価額が15%も下落。夜中に何度もスマホで評価額を確認しては、胃がキリキリする日々を過ごしました。38年間コツコツ働いて手にした退職金が、私の無知のせいでこんなに簡単に目減りするなんて。あの時の後悔は、今でも鮮明に覚えています。この経験から学んだ「積立投資」という選択肢について、同じ世代の皆さんにお伝えしたいと思います。

退職金の一括投資で痛い目を見た私が、積立投資に切り替えた理由

退職後、私には2000万円の退職金がありました。現役時代は忙しさにかまけて資産運用なんて考えたこともなく、預金通帳の残高を眺めるのが精一杯。そんな私が退職の翌週、取引先の銀行に呼ばれて「特別金利の定期預金キャンペーン」の説明を受けたのが運の尽きでした。

定期預金だけではなく、セットで投資信託も購入することが条件だったのです。担当者の「今がチャンスです」という言葉と、過去の運用実績のグラフを見せられ、深く考えずに300万円を一括投資してしまいました。妻には「プロに任せれば大丈夫」と偉そうに言っていたのですが、その後の下落で夫婦喧嘩に発展したのは言うまでもありません。

この経験から、私は投資について真剣に勉強し始めました。そこで出会ったのが「積立投資」という考え方です。毎月一定額をコツコツ投資することで、購入タイミングを分散させ、高値掴みのリスクを軽減できるという仕組み。まさに私のような投資初心者に向いている方法だと感じました。

特に印象的だったのは「ドルコスト平均法」という考え方。相場が下がった時はたくさん買え、上がった時は少なく買う。これなら相場の上げ下げに一喜一憂しなくて済むかもしれない。藁にもすがる思いで、残りの資金の一部で積立投資を始めることにしました。

63歳からのNISA活用、正直迷いました

積立投資を始めるにあたり、まず検討したのが新しいNISA制度の活用です。2024年から始まった新NISAは、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせて年間360万円まで非課税で投資できる制度。運用益に税金がかからないのは、年金生活者にとって本当にありがたい仕組みです。

ただ、正直なところ、63歳という年齢で始めることに大きな迷いがありました。「今さら始めても意味があるのか」「10年、20年の長期投資なんて、自分にはもう時間がないのでは」。そんな思いが頭をよぎりました。夜、布団の中で天井を見つめながら、何度も考えました。

しかし、よく調べてみると、平均寿命を考えれば、63歳でもまだ20年以上の運用期間が期待できることに気づきました。もちろん、個人差はありますが、「もう遅い」と決めつけるのは早計だったのです。孫の顔を見るまでは元気でいたいですし、その頃には運用益も少しは育っているかもしれない。そう考えると、少し前向きになれました。

結局、私はSBI証券でNISA口座を開設し、つみたて投資枠を使って毎月5万円の積立を始めました。選んだのは、手数料の安いインデックスファンドです。eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）を中心に、国内債券のファンドも少し組み合わせています。株式100%は、さすがにこの年齢では心臓に悪いですから（笑）。

医療費と生活費の確保、投資に回せる金額の見極め方

積立投資を続ける上で、私が最も慎重になったのは「いくらまで投資に回していいのか」という判断です。退職金2000万円といっても、これは老後の生活を支える大切なお金。全額を投資に回すわけにはいきません。

まず、向こう3年分の生活費として、500万円は普通預金と定期預金に確保しました。年金だけでは月々の生活費が5万円ほど不足するため、その補填分です。次に、医療費の備えとして300万円を別途確保。この年齢になると、いつ大きな病気をするか分かりませんから。

残りの1200万円のうち、最初に失敗した300万円を除く900万円が投資に回せる資金です。ただし、これを一度に投資するのではなく、3年間かけて毎月25万円ずつ積み立てる計画を立てました。もちろん、これは私の場合の話であり、皆さんの状況によって適切な金額は異なります。

ここで重要な注意点をお伝えしなければなりません。投資信託を含む金融商品には、元本割れのリスクがあります。私が経験したように、投資した資金が減ってしまう可能性は常にあるのです。特に退職金のような「代わりがない」お金を運用する場合は、最悪の事態を想定した上で、失っても生活に支障がない範囲に留めることが大切です。

投資は、余裕資金で行うもの。これは耳にタコができるほど聞く言葉ですが、実際に身をもって経験しないと、その重みは分からないものです。私の失敗が、皆さんの教訓になれば幸いです。

1年間積立を続けて感じた、メリットとデメリット

積立投資を始めて約1年が経ちました。この間に感じたメリットとデメリットを、正直にお伝えします。

【メリット】

• 毎月自動で積み立てられるため、投資タイミングに悩まなくなった
• 一括投資の時のような「高値で買ってしまったかも」という不安が軽減された
• 相場が下がっても「安く買えている」と前向きに考えられるようになった
• 夜中にスマホで評価額を確認する頻度が激減した（妻も喜んでいます）

【デメリット・注意点】

• 相場が右肩上がりの時は、一括投資の方がリターンが大きかった可能性がある
• 毎月の積立額を決めるまでに、かなりの時間と労力がかかった
• 「もっと早く始めていれば」という後悔は、正直今でもある
• 投資の勉強に時間を取られ、退職後にやりたかった趣味の時間が減った

特に3番目の後悔は根深いものがあります。もし30代、40代の頃から積立投資を始めていれば、今頃はもっと大きな資産になっていたかもしれない。でも、過去は変えられません。63歳の今からでも、残りの人生で最も若い「今日」から始めるしかないのです。これを読んでいる若い世代の方には、ぜひ早めのスタートをお勧めします。私のような後悔をしないために。

まとめ：積立投資は万能ではない、でも私には合っていた

ここまで読んでいただき、ありがとうございます。最後に正直に申し上げると、積立投資は全員に向いているわけではありません。まとまった資金があり、相場を読む自信がある方には、一括投資の方が効率的かもしれません。また、投資そのものにストレスを感じる方や、元本割れを絶対に許容できない方には、預金や個人向け国債の方が適しているでしょう。

ただ、私のように投資経験がなく、一度失敗して臆病になった人間には、積立投資という「小さく始めて、コツコツ続ける」スタイルが精神的に楽でした。興味を持たれた方は、まず少額から試してみてはいかがでしょうか。月1000円からでも始められます。私と同じ失敗をしないためにも、一括投資ではなく、時間を味方につける方法を検討してみてください。

※この記事は2026年6月5日時点の情報に基づいています。投資は自己責任でお願いいたします。金融商品には元本割れのリスクがあり、将来の運用成果を保証するものではありません。

私、転職活動で最初の3ヶ月、書類選考に12社連続で落ちました。

正直に言うと、「35歳で子供2人いて住宅ローンも抱えてる自分が転職なんて、無謀だったのかも」と、毎晩布団の中で天井を見つめていました。世帯年収700万円。決して低くはないけど、教育費、住宅ローン、老後資金という「三重苦」が常に頭から離れない。このまま今の会社にいても、劇的な年収アップは見込めない。かといって転職に失敗したら家族を路頭に迷わせることになる。そんな葛藤の中、それでも私は転職という選択肢に賭けてみることにしました。結果的に年収は120万円アップ。でも、そこに至るまでの道のりは、決して順風満帆ではありませんでした。今日は、同じように悩んでいる30代の方に向けて、私のリアルな体験をお伝えします。

転職を決意した理由：このままじゃ教育費が払えない恐怖

きっかけは、上の子が小学校に入学したタイミングでした。妻と将来の教育費を計算してみたんです。中学から私立に入れる可能性、大学の学費、塾代…。エクセルに数字を打ち込んでいくうちに、顔が青ざめていくのが自分でもわかりました。「これ、無理じゃない？」と。

ちなみにその夜、危機感のあまり「よし、副業で稼ぐぞ」と息巻いてせどりの本を大人買いしたのですが、結局出品したのは1点だけで、残りの在庫は今も押し入れで静かに眠っています。

当時の私の年収は約450万円。妻のパート収入を合わせて世帯年収700万円。住宅ローンは毎月9万円、ボーナス払いもあり。子供の習い事、保険料、車の維持費…。貯金はほとんどできていませんでした。老後資金なんて考える余裕すらなかった。

「今の会社で昇給を待つ」という選択肢も考えました。でも、うちの会社の昇給ペースだと、40歳になっても年収500万円がいいところ。課長になれたとしても550万円程度。これでは根本的な解決にならない。

そこで、思い切って転職を考え始めました。同じ業界でも、会社によって年収が100万円以上違うことは知っていました。今のスキルを活かしながら、年収を上げられる会社があるんじゃないか。そう思って、まずは転職サイトに登録してみることにしたんです。最悪、いい話がなければ今の会社に残ればいい。そんな軽い気持ちでした。この「軽い気持ち」が、後に12連敗という現実を突きつけられる原因になるとは、この時は思ってもいませんでしたが。

12社連続不採用から学んだ「35歳転職」のリアル

最初の3ヶ月は地獄でした。書類選考で12社連続不採用。面接にすら進めない。「35歳、転職歴なし、特別な資格なし」という私のスペックは、書類選考という関門の前では無力でした。まるで、素手で城壁を登ろうとしているような気分でしたね。

正直に言うと、この時期は精神的にかなりきつかったです。家族には「ちょっと転職も考えてみようかな」程度にしか言っていなかったので、一人で抱え込んでいました。毎日届く「誠に残念ながら…」というメール。自分の市場価値の低さを突きつけられているようで、自己肯定感がどんどん下がっていきました。

転機が訪れたのは、転職エージェントに登録してからです。それまで私は転職サイトで自分で求人を探して応募していました。でも、エージェントの担当者に言われたんです。「経歴書の書き方、もったいないですよ」と。

具体的に何がダメだったかというと、「やってきたこと」は書いてあるけど、「成果」が書かれていないということでした。「営業として法人顧客を担当」ではなく、「法人顧客50社を担当し、前年比120%の売上を達成」と書く。この違いだけで、書類通過率が劇的に変わりました。

また、「35歳で転職歴なし」は、見方によっては「一つの会社で10年以上継続して働ける人材」というアピールポイントになることも教えてもらいました。自分では弱点だと思っていたことが、実は強みになり得る。この発想の転換は大きかったです。

年収120万円アップを実現した具体的な戦略

エージェントのアドバイスを受けて、私は戦略を大きく変えました。ポイントは3つです。

1. 同業界・同職種に絞る：35歳で未経験業界への転職は、年収ダウンのリスクが高い。今までの経験を活かせる分野で勝負する
2. 企業規模にこだわらない：大手企業ばかり狙わず、成長中の中堅企業も視野に入れる。意外とこっちの方が年収が高いケースも多い
3. 年収交渉を恐れない：内定が出た後の年収交渉は、エージェントに任せる

特に3つ目は重要でした。私は日本人的な遠慮があって、「年収いくら欲しいですか？」と聞かれても「お任せします」と言ってしまうタイプ。でも、転職は人生で数少ない「年収を大幅に上げられるチャンス」なんです。ここで遠慮したらもったいない。

結果的に、私は同業界の中堅企業から内定をもらいました。最初の提示額は年収500万円でしたが、エージェント経由で交渉してもらい、最終的に570万円で決まりました。前職から120万円のアップです。

ただし、正直に言うと、デメリットもありました。通勤時間が片道20分増えた。知名度のある会社から、誰も知らない会社への転職で、親からは心配された。最初の半年は新しい環境に慣れるのに必死で、家族との時間が減った。年収アップの代償として、こういった「見えないコスト」があったことは書いておきます。

転職後1年経って感じる本音：やってよかったけど…

転職して1年が経ちました。年収120万円アップの恩恵は、確実に家計に現れています。毎月の貯金額が増え、子供の習い事も一つ増やせました。教育費への不安は、完全には消えていないけど、かなり軽減されました。

ただ、転職は万能薬ではないとも感じています。新しい会社には新しい会社のストレスがある。人間関係はゼロから構築し直し。前の会社では「ベテラン」だった自分が、ここでは「新人」。この精神的な負担は、想像以上でした。

また、年収が上がると税金も上がります。120万円アップしても、手取りで増えるのは月々6〜7万円程度。「思ったより増えないな」というのが正直な感想です。もちろん、それでも大きいですけどね。

あと、これは完全に個人的な感想ですが、「もっと早く転職していれば」という後悔もあります。30歳の時に動いていれば、もっと選択肢があったかもしれない。35歳はギリギリのラインでした。これを読んでいる30代前半の方がいたら、「まだ早い」と思わずに、一度市場価値を確認してみることをお勧めします。

とはいえ、やらなかった後悔よりは、やった上での学びの方がずっと価値があります。今の会社で3年頑張って成果を出せば、次のステップも見えてくるかもしれない。そんな前向きな気持ちで、日々仕事に取り組んでいます。

まとめ：転職で年収アップを目指す方へ

正直に言うと、転職が向かない人もいます。今の会社で評価されていて、順調に昇進できる見込みがある人。変化が苦手で、新しい環境に適応するのにものすごく時間がかかる人。家族の理解が得られない人。こういった方は、無理に転職する必要はないと思います。

でも、私のように「このままじゃまずい」と感じている方は、まず転職エージェントに登録して、自分の市場価値を確認するところから始めてみてください。登録は無料ですし、いい話がなければ転職しなければいいだけ。私のように12社落ちても、13社目で道が開けることもあります。35歳、子持ち、住宅ローン持ちでも、年収アップは可能です。行動しなければ、何も変わりません。

正直に言うと、私はキャッシュレスで大失敗しました。2年前、「ポイント還元でお得になる」という言葉に踊らされて、クレジットカードを5枚も作ったんです。結果、ポイントは分散し、年会費だけで2万円以上払い、家計簿はカオス状態。妻からは「あなた、本当に管理職？」と冷たい目で見られました。43歳にもなって、お金の管理ができていない自分が情けなかったです。でも、その失敗があったからこそ、今では年間12万円相当のポイントを獲得しながら、子供の大学資金を着実に貯められるようになりました。

キャッシュレス迷子だった私が最初にやらかした3つの失敗

私のキャッシュレス歴は、恥ずかしながら「とりあえず作る」から始まりました。楽天カード、三井住友カード、PayPayカード、イオンカード、そしてAmazonカード。全部「お得そう」という理由だけで申し込んだんです。

しかも当時は「ポイントで得している」と自分に言い聞かせていたのに、蓋を開けたら5枚のカードに1ポイントずつバラバラに貯まっていて、結局どれも端数のまま失効という、なんとも情けない結末でした。

最初の失敗は、ポイントの分散でした。あちこちで少しずつポイントが貯まるものの、どれも中途半端。気づけば有効期限切れで失効したポイントが年間で5,000円分以上ありました。まるで、いくつもの貯金箱に小銭を分けて入れて、どこに何があるか分からなくなる子供のようでした。

2つ目の失敗は、年会費の罠です。「年間〇〇万円使えば元が取れる」と思って作ったゴールドカード。でも冷静に計算すると、そのカードでの決済額では全然元が取れていませんでした。見栄で持っていたようなものです。

3つ目は、家計管理の複雑化。5枚のカードの明細を確認するだけで毎月1時間以上かかり、結局面倒になってチェックをサボる始末。これでは管理職失格です。正直、部下には絶対に言えない状態でした。

「選択と集中」で劇的に変わったキャッシュレス戦略

転機は、ファイナンシャルプランナーに相談したときでした。子供の大学進学費用について相談する中で、「まず固定費の支払いをキャッシュレスに統一しましょう」とアドバイスされたんです。

私が実践したのは、メインカード1枚＋サブカード1枚の「2枚体制」です。メインは三井住友カード（NL）で、コンビニや飲食店での高還元を活用。サブは楽天カードで、楽天経済圏での買い物に特化させました。

この戦略で変わったことは3つあります。

• ポイントの集約：貯まったポイントが目に見えて増え、年間で8万円相当のVポイントと4万円相当の楽天ポイントを獲得
• 家計管理の簡素化：マネーフォワードMEと連携させて、自動で支出を分類。確認作業は月15分程度に短縮
• 年会費ゼロ：両方とも年会費無料カードなので、固定コストがかからない

特に効果を感じたのは、固定費のカード払いです。電気代、ガス代、スマホ代、保険料、NHK受信料まで、すべてメインカードに集約。これだけで月4万円以上の決済があり、年間で約5,000円分のポイントが自動的に貯まります。寝ている間にポイントが貯まる感覚は、なかなか気持ちいいものです。

資産形成と税金対策を両立させるキャッシュレス活用術

43歳で子供の大学進学を控えると、正直、焦ります。年収900万円と聞くと余裕がありそうに思われますが、住宅ローン、教育費、親の介護費用の備え、そして自分たちの老後資金。お金の出口は無限にあるように感じます。

そこで私が意識しているのは、キャッシュレスで貯めたポイントを投資に回すという発想です。

具体的には、楽天ポイントは楽天証券でポイント投資に活用しています。月に3,000〜5,000ポイントを、eMAXIS Slim 全世界株式に積み立てています。「ポイントだから」という気軽さで始められましたが、2年で約8万円分のポイント投資残高になりました。もちろん、投資信託には元本割れのリスクがあることは理解した上での判断です。

税金対策として地味に効いているのは、ふるさと納税のカード決済です。楽天ふるさと納税で寄付し、楽天カードで決済。お買い物マラソンの時期を狙えば、実質的な還元率が10%を超えることもあります。節税しながらポイントも貯まる、まさに一石二鳥です。

ただし、正直に言うと、この方法が向かない人もいます。毎月の支出をきちんと把握できていない人、ポイントを「使わなきゃ」と無駄遣いしてしまう人には、逆効果になる可能性があります。私も最初はポイントに振り回されて、不要なものを買ってしまったことがありました。

相続対策の視点から見たキャッシュレス管理の重要性

最近、私が意識し始めたのは「デジタル資産の整理」です。父が昨年他界し、相続手続きを経験して痛感しました。故人がどの銀行口座を持っていたか、どのカードを使っていたか、調べるだけで膨大な時間がかかったんです。

私の世代は、キャッシュレス決済、ネット銀行、証券口座と、デジタルに紐づいた資産が多いのが特徴です。これを整理せずに逝ってしまったら、家族に大変な負担をかけることになります。

そこで私は、以下の対策を始めました。

1. 資産一覧表の作成：使用しているカード、銀行口座、証券口座をExcelで一覧化し、妻と共有
2. 不要なカードの解約：5枚あったカードを2枚に絞り、デジタル遺品を最小化
3. パスワード管理の整備：1Passwordで管理し、緊急時のアクセス方法を妻に伝達

特に、使っていないペイ系アプリに残高が残っていたことが判明したときは冷や汗をかきました。私の場合、メルペイに2,000円、d払いに500円と、地味にお金が眠っていたんです。これが10年後に発見されても、きっと引き出せないでしょう。

キャッシュレス化は便利ですが、「見えないお金」が増えるというデメリットがあることも忘れてはいけません。定期的な棚卸しは必須だと感じています。

まとめ：キャッシュレス化は手段であり、目的ではない

2年間のキャッシュレス最適化で、私は年間12万円相当のポイントを獲得できるようになりました。ただし、正直に言えば、几帳面すぎる人、細かい管理が苦手な人には向かない部分もあります。ストレスを感じるくらいなら、シンプルに1枚のカードだけ使う方がいいかもしれません。

大切なのは、キャッシュレス化を「資産形成の道具」として冷静に使いこなすこと。まずは今使っているカードと支払い方法を書き出すことから始めてみてください。私のように失敗から学ぶのもいいですが、最初から正しい方法を知っていれば、もっと早く結果が出るはずです。

正直に言うと、私は住宅ローンの審査に3回も落ちました。「シングルマザーで年収280万円じゃ、家なんて買えないのかな」と、何度も諦めかけました。5歳の娘と住んでいた賃貸アパートは、冬になると隙間風がひどくて、娘が「ママ、おうち寒いね」と言うたびに胸が痛かったんです。でも、諦めずに情報を集めて行動した結果、今年ついにマイホームを手に入れることができました。これは、そんな私の失敗と成功のリアルな記録です。

住宅ローン審査に3回落ちた理由と、私が甘く見ていたこと

最初に住宅ローンの相談に行ったのは、近所の大手銀行でした。窓口の方は丁寧に対応してくれましたが、結果は「今回は見送りとさせていただきます」という冷たい一文。理由を聞いても「総合的な判断」としか教えてもらえず、何がダメだったのか全くわかりませんでした。

2回目は別の銀行、3回目はネット銀行に申し込みましたが、結果は同じ。3連敗です。もう笑うしかない、というか実際に娘の前では笑ってごまかしていました。「ママ、なんで笑ってるの？」「いや、大人の世界は複雑なのよ…」なんて答えながら。

後から専門家に相談してわかったのですが、私が落ちた理由は主に3つありました。

• 勤続年数が1年半しかなかった（転職したばかりだった）
• クレジットカードのリボ払い残高が30万円あった
• 借入希望額が年収に対して高すぎた

特にリボ払いは、「毎月ちゃんと払ってるから大丈夫」と思っていたのですが、住宅ローンの審査では「他の借金がある人」という扱いになるそうです。正直、これは完全に私の勉強不足でした。住宅ローンって、ただ「収入がある」だけじゃダメなんですね。

審査に通るために私が実際にやった3つの対策

4回目の挑戦に向けて、私は半年間かけて準備をしました。「次こそは」という気持ちと、「また落ちたらどうしよう」という不安が交互にやってきて、正直メンタル的にはかなりしんどかったです。

まずやったのは、リボ払いの完済です。貯金を切り崩すのは怖かったのですが、30万円を一括で払いました。残高が0円になった明細を見たときは、なんだか肩の荷が降りたような気持ちになりました。

次に、借入希望額を大幅に下げました。最初は2,500万円の物件を見ていたのですが、専門家のアドバイスで1,800万円以下に変更。「年収の5〜6倍以内が目安」と言われて、計算してみたら全然オーバーしていたんです。夢は大きく持ちたいけど、現実も見ないといけませんね。

そして、フラット35に申し込み先を変えました。フラット35は、民間の銀行よりも審査基準が違うらしく、シングルマザーでも通りやすいと聞いたからです。実際、勤続年数の条件も緩めで、雇用形態もそこまで厳しく見られないとのこと。

結果、4回目の審査でついに通過。通知が届いたときは、娘を抱きしめながら泣いてしまいました。娘は「ママ、どうしたの？痛いの？」と心配してくれましたが、「嬉しい涙だよ」と説明しても、5歳にはまだ難しかったようです。

シングルマザーが使える住宅関連の公的支援制度

住宅ローンを組む過程で、いろいろな公的支援があることも知りました。知らないと損をする制度がたくさんあるんです。

まず、住宅ローン減税（住宅ローン控除）。年末のローン残高の0.7%が、最長13年間にわたって所得税から控除されます。私の場合、年間で約10万円ほどの節税になる計算です。年収280万円の私にとって、10万円は本当に大きい。これは娘の習い事1年分くらいの金額です。

また、自治体によってはひとり親世帯向けの住宅取得支援があります。私が住んでいる市では、ひとり親が住宅を購入する際に最大50万円の補助金が出る制度がありました。これは不動産屋さんも知らなかったので、自分で役所に問い合わせて初めてわかりました。

他にも調べてみると、こんな支援があることがわかりました。

1. すまい給付金（収入に応じて最大50万円）※2025年以降は要確認
2. 子育て世帯向けの金利優遇（フラット35子育てプラス等）
3. 自治体独自の移住・定住支援金

正直、これらの制度を全部自分で調べるのは大変でした。でも、役所の窓口で「住宅購入を考えているシングルマザーなんですが、使える制度はありますか？」と聞くだけで、いろいろ教えてもらえます。最初は「こんなこと聞いていいのかな」と遠慮していましたが、聞いてみたら職員さんはとても親切でした。税金払ってるんだから、堂々と聞いていいんですよね。

住宅ローンを組んで感じたメリット・デメリットの本音

マイホームを持って数ヶ月。正直な感想を書きます。

メリットとして一番大きいのは、やっぱり「自分の家」という安心感です。賃貸のときは、「更新料」「家賃値上げ」「大家さんの都合で退去」といった不安が常にありました。でも今は、ここが自分と娘の居場所だという確かな感覚があります。娘も「うちのお庭」と言って、小さな花壇で花を育てています。

また、毎月の支払いが賃貸時代とほぼ変わらないのに、資産として残るというのも大きいです。賃貸は払って終わりですが、住宅ローンは払えば払うほど自分のものになっていく。これは精神的にも違います。

一方、デメリットや不安もあります。

まず、固定費が増えたこと。住宅ローン以外に、固定資産税、火災保険、修繕費の積立などが必要です。賃貸のときは「壊れたら大家さんに連絡」で済んでいたのが、全部自己負担。給湯器が壊れたら数十万円かかると聞いて、震えています。

また、引っ越しが簡単にできなくなったのも事実です。もし娘の学校でトラブルがあったり、転職で遠くに行く必要が出たりしたら、賃貸のように「じゃあ引っ越そう」とはいきません。

そして何より、35年という返済期間の長さ。完済するのは67歳です。正直、「そのとき自分はどうなってるんだろう」と考えると不安になることもあります。繰り上げ返済を少しずつでもしていきたいと思っていますが、教育費との兼ね合いもあり、計画通りにいくかはわかりません。

まとめ：住宅ローンが向かない人もいる。でも、挑戦する価値はあった

ここまで読んでくださった方に、正直にお伝えします。住宅ローンは、全ての人に向いているわけではありません。転職が多い方、収入が不安定な方、そもそも「家に縛られたくない」という方には、賃貸の方が合っている場合もあります。また、住宅ローンには金利変動リスクや、返済不能時に担保物件を失うリスクもあります。

でも、私のように「子どもに安定した住まいを与えたい」「将来の資産を作りたい」と思っている方は、一度真剣に検討してみる価値はあると思います。まずは無料の住宅ローン相談や比較サイトで、自分がどれくらい借りられるのか調べてみてください。行動しないと、何も変わりません。3回落ちた私が言うんだから、間違いないです。

正直に言うと、私は3年間も火災保険料を払いすぎていました。賃貸契約のときに不動産屋さんから「これに入ってくださいね」と言われるがまま、年間2万5000円の保険に加入。「火事なんて起こさないし、まあいいか」と、ほとんど中身を確認していませんでした。でも、息子の小学校入学を控えて家計を見直したとき、「この保険、本当に必要な補償だけ？」とふと疑問に思ったんです。調べてみたら、私のような賃貸住まいのシングルマザーには明らかにオーバースペックな内容だったことが判明。今回は、私が実際に火災保険を見直して年間約2万円節約できた方法をお伝えします。

不動産屋任せで失敗した私の火災保険選び

5年前、息子と二人で今のアパートに引っ越してきたとき、私は初めての一人暮らし（正確には息子との二人暮らし）でバタバタしていました。不動産屋さんのカウンターで山のような書類にサインしながら、「火災保険はこちらになります」と差し出された申込書に、ほぼ説明も聞かずに記入したのを覚えています。

当時加入したのは、年間2万5000円の火災保険。「家財補償500万円」「借家人賠償責任1000万円」「個人賠償責任1億円」など、なんだかすごそうな補償がズラリ。「これだけ補償があれば安心でしょ」と深く考えませんでした。

でも、冷静に考えてみてください。私たち親子の家財って、正直そんなに高価なものありますか？息子のランドセル、私のノートパソコン、10年選手の冷蔵庫と洗濯機…全部合わせても500万円なんて絶対にいきません。我が家にあるブランド品といえば、息子がお祭りで当てた「なんちゃってロレックス」くらいです（もちろんこれは補償対象外ですね）。

後から知ったのですが、不動産会社は提携している保険会社の商品を勧めることが多く、必ずしもその人に最適なプランとは限らないんです。もちろん、不動産屋さんが悪いわけではありません。私がちゃんと確認しなかったのが一番の問題でした。

賃貸の火災保険で本当に必要な補償を見極めた方法

息子の入学準備でお金が必要になり、固定費の見直しを始めたのが昨年の秋。保険証券を引っ張り出して、一つずつ補償内容を確認していきました。

賃貸住まいの場合、絶対に必要なのは「借家人賠償責任保険」です。これは、火事を起こして大家さんの建物に損害を与えたときに補償してくれるもの。これがないと、もし火事を起こしたら自腹で弁償しなければなりません。数百万円から数千万円の請求が来る可能性もあるので、ここだけは絶対にケチってはいけません。

次に「家財保険」。これは自分の持ち物を守る補償です。私の場合、実際に持っている家財をリストアップしてみたところ、150万円もあれば十分という結論に。500万円は明らかに多すぎました。

「個人賠償責任保険」は、日常生活で他人にケガをさせたり、物を壊したりしたときの補償。実はこれ、自転車保険や子供の学校で入る保険に含まれていることも多いんです。私も確認したら、息子の学校で加入している保険と完全に重複していました。

見直しのポイントをまとめると：

• 家財の補償額は実際の持ち物の価値を計算して決める
• 借家人賠償責任は最低1000万円、できれば2000万円以上
• 個人賠償責任保険は他の保険と重複していないか確認
• 水災補償は高層階なら不要なケースも（私は3階なので外しました）

一括見積もりサービスを使って年間2万円の節約に成功

補償内容の見直し方針が決まったら、次は実際にどの保険会社に申し込むか。ここで活躍したのが「火災保険一括見積もりサービス」でした。

私が利用したのは「インズウェブ」と「保険スクエアbang!」の2つ。どちらも無料で複数の保険会社から見積もりが取れます。正直、最初は「めんどくさそう」と思っていたのですが、スマホで10分くらいで申し込み完了。数日後には各社から見積もりが届きました。

結果、私が選んだのは年間約5000円のプラン。家財補償150万円、借家人賠償責任2000万円という、必要最低限かつ十分な内容です。以前の保険と比べると、年間約2万円、2年契約なので合計約4万円の節約になりました。

ただし、注意点もあります。一括見積もりを利用すると、各社から電話やメールで連絡が来ることがあります。私の場合は3社から電話がありました。正直ちょっと面倒でしたが、「検討中です」と伝えればしつこい勧誘はありませんでした。

また、ネット型の保険は保険料が安い分、対面でのサポートが少ないというデメリットもあります。保険の内容がよくわからない、いざというときに電話で相談したいという方は、多少高くても代理店型の保険の方が安心かもしれません。

私のような「自分で調べるのは苦じゃない」「とにかく固定費を下げたい」というタイプには、ネット型保険はぴったりでした。

シングルマザーだからこそ知っておきたい火災保険の活用法

火災保険って、「火事のときだけ」の保険だと思っていませんか？私もそう思っていたのですが、実は日常のトラブルでも使えるケースがあるんです。

例えば、「子供がテレビを倒して壊してしまった」「洗濯機のホースが外れて床が水浸しになった」なんてときも、「破損・汚損」や「水濡れ」の補償に入っていれば保険金がおりることがあります。息子はやんちゃ盛りなので、この補償は外せませんでした。

また、自然災害で被害を受けたときの公的支援も知っておくと安心です。大きな災害の場合は「被災者生活再建支援制度」や自治体の独自支援が受けられることがあります。火災保険と公的支援を組み合わせることで、万が一のときの備えがより手厚くなります。

ただ、ここで一つお伝えしたいのは、保険はあくまで「万が一のための備え」であって、貯蓄の代わりにはならないということ。私のように収入が限られている場合、保険料を払いすぎて日々の生活費や教育費の貯蓄が減ってしまっては本末転倒です。必要な補償を必要なだけ、が鉄則だと実感しています。

まとめ：火災保険の見直しは「やってみる」が第一歩

火災保険の見直しで、私は年間約2万円の節約に成功しました。息子の給食費約4か月分と考えると、決して小さくない金額です。

ただ、正直に言うと、この方法は向かない人もいます。自分で補償内容を調べるのが面倒な方、保険のことはプロに任せたい方には、時間と手間がかかりすぎるかもしれません。その場合は、保険ショップで相談するのも一つの選択肢です。

でも、もし「固定費を少しでも下げたい」「今の保険料が適正か気になる」と思っているなら、まずは今の保険証券を引っ張り出して、補償内容を確認してみてください。たった10分の見直しで、年間数万円浮く可能性があるんですから。その浮いたお金で、息子と回転寿司に行こうと思います。もちろん、10皿までという約束付きで。

正直に告白します。私、40歳まで「投資＝ギャンブル」だと本気で思っていました。

管理職として年収900万円をいただきながら、やっていたのは普通預金にお金を眠らせることだけ。気づけば子供の大学進学まであと数年。「このままじゃマズい」と焦り始めたのが、ちょうど3年前のことです。最初に手を出したのは、会社の先輩に勧められた個別株。結果は惨敗。半年で30万円が溶けました。「やっぱり投資は怖い」と一度は諦めかけたのですが、そこで出会ったのがインデックス投資という考え方でした。今日は、投資ド素人だった私が、インデックス投資を3年続けて感じたリアルな体験をお話しします。

ちなみに、株価アプリを開くたびに「今日はどうかな」と祈るように確認していたのに、下落を見るたび震える手でスマホをそっと閉じるという、投資家というよりギャンブラーの末路みたいな行動を繰り返していました。

個別株で30万円溶かした私がインデックス投資に出会うまで

2023年の春、私は意気揚々と証券口座を開設しました。当時読んでいたビジネス誌に「これからは〇〇業界が熱い」と書いてあったので、その関連銘柄を3つほど購入。毎日株価をチェックしては一喜一憂する日々が始まりました。

最初の1ヶ月は順調でした。含み益が5万円を超えたときは、正直「俺、才能あるんじゃない？」とか思っていました。今思い出すと恥ずかしくて穴があったら入りたいです。

しかし、その後は坂道を転げ落ちるように下落。損切りのタイミングもわからず、気づけば30万円の損失。妻には「ちょっとした勉強代」と説明しましたが、内心は相当へこみました。

そんなとき、書店で手に取ったのが「ほったらかし投資術」という本でした。そこで紹介されていたのが、インデックスファンドに毎月一定額を積み立てる投資法。個別銘柄を選ぶ必要がなく、市場全体の成長に乗っかるというシンプルな考え方に、「これなら私でもできるかも」と光が見えた瞬間でした。

つみたてNISAとiDeCoを併用して気づいた「税制優遇」の威力

インデックス投資を始めるにあたり、まず取り組んだのがつみたてNISA（現在の新NISA）とiDeCoの口座開設でした。正直、最初は制度の違いがよくわからず、何度も解説サイトを読み返しました。43歳の脳みそには、新しい制度を理解するのに時間がかかるものです。

私の場合、つみたてNISAでは「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」を、iDeCoでは「楽天・全米株式インデックス・ファンド」を選びました。なぜ分けたかというと、単純に「全部同じだとつまらないかな」という素人考えです。専門家から見たら突っ込みどころがあるかもしれませんが、大切なのは続けられることだと思っています。

驚いたのは、iDeCoの節税効果です。私の年収だと、毎月2.3万円の掛金で、年間約8万円の所得税・住民税が軽減される計算になります。これ、投資のリターン以前に確定している「利益」なんですよね。管理職として税金の重さを痛感していた身としては、正直もっと早く知りたかったです。

ただし、iDeCoには60歳まで引き出せないというデメリットがあります。子供の大学費用など、近い将来使う可能性のあるお金は別で確保しておく必要があることを、身をもって学びました。

3年間の運用成績と、正直しんどかった暴落時の心境

さて、肝心の運用成績です。2023年5月から2026年5月までの3年間、毎月約15万円を積み立ててきました。内訳は、新NISA（つみたて投資枠）に10万円、iDeCoに2.3万円、特定口座に約2.7万円です。

積立総額は約540万円。そして現在の評価額は約1,050万円。単純計算で約500万円のプラスです。年率にすると20%を超える好成績ですが、これは2024年以降の株式市場が好調だったことが大きいです。正直、運が良かった面もあります。

ただ、この3年間ずっと順調だったわけではありません。2024年8月の世界同時株安では、一時的に評価額が100万円以上マイナスになりました。あのときは本当にしんどかった。毎朝起きるたびに「今日も下がってるかな」とスマホを見るのが怖くて、妻からは「顔色悪いけど大丈夫？」と心配されました。

でも、インデックス投資の本で読んだ「暴落時こそ安く買えるチャンス」という言葉を信じて、積立を止めませんでした。結果的にこれが正解だったのですが、当時の私にそんな余裕があったかというと、正直なかったです。「信じる者は救われる」を地で行く体験でした。

• 2023年5月〜2024年7月：順調に右肩上がり、含み益100万円突破
• 2024年8月：世界同時株安で含み益がほぼ消滅、一時マイナスに
• 2024年9月〜2025年12月：市場回復、過去最高値を更新
• 2026年1月〜現在：安定推移、評価額1,000万円突破

この経験から学んだのは、インデックス投資は精神的にも「ほったらかし」がベストということ。チェックする頻度は月1回で十分。毎日見ると心臓に悪いです。

相続も視野に入れて考える、40代からの資産形成戦略

43歳の私には、もうひとつ気になっていることがあります。それは相続です。両親も70代に入り、そろそろ現実的に考えなければならない年齢になってきました。

インデックスファンドは、相続の観点からも扱いやすい資産だと感じています。不動産のように分割が難しいこともなく、評価額も明確。もちろん、自分が亡くなった場合のことも考え、妻には証券口座の情報を共有しています。「俺に何かあったら、慌てて売らずに持ち続けてくれ」とだけ伝えてあります。

また、子供への金融教育という意味でも、インデックス投資を始めて良かったと思っています。大学進学を控えた息子には、「お父さんはこうやって資産を増やしているんだよ」と、たまに証券口座の画面を見せています。最初は興味なさそうでしたが、最近は「俺もバイト代で始めてみようかな」と言い出しました。これが一番嬉しい副産物かもしれません。

なお、投資には元本割れのリスクがあります。私の3年間はたまたま好成績でしたが、今後10年、20年で市場がどうなるかは誰にもわかりません。余裕資金で行うこと、長期的な視点を持つことが大前提です。

まとめ：インデックス投資は万人向けではない、でも試す価値はある

3年間インデックス投資を続けてきた正直な感想として、この投資法が向かない人もいると思います。すぐに結果を求める人、市場の上下に一喜一憂してしまう人、そもそも投資に回せる余裕資金がない人には、ストレスになるだけかもしれません。

でも、40代で「このままじゃマズい」と焦っている方には、ぜひ一度検討してほしいです。個別株で失敗した私でも続けられています。まずは月1万円からでも、証券口座を開設するところから始めてみませんか？未来の自分が、きっと感謝してくれるはずです。